高校引领的大中小学财经素养教育一体化实施路径研究

摘  要：本文积极探索如何在大中小学系统推进财经素养教育，构建由高校引领，横向协同、纵向衔接的大中小学一体化财经素养教育体系，对丰富财经素养教育资源，形成各个教育主体协同育人的新格局具有重要的现实意义和实际价值。高校通过充分发挥学科、师资和资源优势，进行财经素养育人模式的改革创新，采取“一体两翼”的策略，提升学生的财经素养实践能力；
创新教育形式，构建一体化的网络教学平台；
建立协同联动机制，推进一体化教师队伍建设；
探索一体化的评价和保障机制，促进财经素养教育的可持续发展。

关键词：大中小学一体化；
财经素养；
教育体系；
路径研究

中图分类号：G642.0     文献标识码：A     文章编号：1002-4107（2024）07-0000-04

一、引言

习近平总书记在2022年世界经济论坛上指出：“中国明确提出要推动人的全面发展、全体人民共同富裕取得更为明显的实质性进展，将为此在各方面进行努力。[1]”财经素养是现代公民适应日益复杂的经济世界必备的重要素养。提高公民的财经素养不仅对促进个人的全面发展产生积极影响，而且对于确保个人财经福祉、维护宏观经济的稳定运转、推动全体人民共同富裕目标的实现至关重要。在当代社会，学生群体在中国经济的繁荣中成长，所处的环境以大数据、人工智能、云计算、区块链等为代表的金融科技蓬勃发展，他们接触到的金融产品和金融服务日益增多；
与此同时，近年来未成年人打赏主播和大学生深陷非法校园贷等事件频频发生，超前消费、盲目攀比等现象也屡见不鲜[2]。因此，从义务教育阶段开始培养学生正确的消费观，大力开展财经素养教育刻不容缓。那么如何在共同富裕的背景下，充分发挥高校的学科优势和主导作用，在大中小学系统推进财经素养教育，探索构建横向协同、纵向衔接的大中小学一体化财经素养教育体系，对丰富财经素养教育资源，形成各个教育主体协同育人的新格局具有重要的现实意义和理论价值。

二、国外财经素养教育现状

财经素养教育（Financial Literacy Education）是指通过教授和培养个人财经方面的知识和技能，帮助人们更好地理解和管理自己的财务状况，做出明智的财经决策。在美国，财经素养教育可以追溯到20世纪二三十年代的经济大危机。当时，美国政府认为财经素养教育对于预防未来的经济危机具有重要意义，因此开始在中小学中实施经济学教育，将很多经济学的内容纳入课程体系中。美国民间成立的财经素养联盟组织还形成《K12个人财经教育国家标准》，为不同阶段的学生和教师设计了不同的课程和培训计划，形成了覆盖面广和针对性强的特点[3]。在欧洲，许多国家也从20世纪中叶开始推动财经素养教育。例如，英国的“金融知识普及计划”（The Financial Knowledge Promotion），帮助人们更好地管理自己的财务。此外，英国政府为了让青少年懂得如何使用金融工具，将青少年的财经素养教育目标分为了四个模块，并给每个模块都设立了具体的目标，从理财的理解力到胜任力再到责任感和事业心，逐层递进来帮助青少年树立正确的财富观[4]。亚洲国家里，较早开始推行财经素养教育的国家是日本。日本在2005年就将财经素养教育上升为国家战略，由金融厅颁布《财经素养教育议程》，并在2007年发布了分不同学段的财经素养教育内容，形成了财经素养教育蓝图，为不同阶段的学生制定不同的学习目标[5]。除了各国政府的推广之外，一些国际组织也积极推动财经素养教育。例如，经济合作与发展组织（OECD）在国际学生评估项目（PISA）中将财经素养测评作为一项专项的评估项目，内容包括会计基本知识、市场分析、投资理财、个人财务规划等方面，这一举措为全球财经素养教育的发展注入了新的动力，也为各国探索青少年财经素养能力的提升路径提供了丰富的实践经验[6]。

三、我国财经素养教育现状及问题

（一）财经素养教育一体化的顶层设计尚未落地

当前，国内教育界对财经素养教育的关注度日益提高，但在核心概念的称谓上尚未形成统一。有些学者称之为财商素质教育，还有些学者称之为财商教育等。财经素养教育不等同于单纯的财商教育或金融教育，也不等同于消费者教育或投资教育。它是一个更加广泛和综合的概念，旨在帮助学生掌握应对经济生活所必备的基础性、普适性和萌芽性的综合素质，这些素质包括但不限于财商、金融知识、消费者权益保护、投资理财等方面的知识和能力[7]。通过财经素养教育，学生可以更好地理解经济现象和市场经济规律，适应社会生活和经济环境的变化，并为未来的职业发展和人生规划打下坚实的基础。因此，需要将财经素养教育与其他类似的财经教育进行区分，以明确其内涵和外延；
更需要从国家层面统一概念并对财经素养教育进行总体谋划和制度设计，包括制定相应的政策和法规，赋予学校开展财经素养教育的充分政策依据，明确学校开展财经素养教育的职责和权利，以彰显该领域内涵完整的整体教育价值[8]。

（二）财经素养教育尚未形成合力，一体化的教育体系有待建立

虽然在一些经济发达城市的大中小学，如北京、上海、广州等已经开始自主开展和实施财经素养教育的探索；
但总体来看，国内各地学校的财经素养教育还处于发展不平衡、碎片化和浅层化的状态[9]。中小学的财经素养教育内容零星地穿插在其他学科的课程中，比如数学、政治经济学等，没有形成独立的、系统的财经素养教育课程。这种分散式教育导致财经素养教育的针对性和实操性都不强，很多学校甚至尚未意识到开展财经素养教育的重要性[10]。此外，仅靠一些学校零散的开展很难形成力量，系统性支持还比较欠缺，尤其是家庭和社会对财经素养教育的关注和重视程度仍需加强。总而言之，财经素养教育在各学习阶段之间没有形成环环相扣的知识衔接，各教育主体之间也并没有形成纵向的育人合力，大中小学一体化的财经素养教育目标和实践体系有待建立。

（三）财经素养教育一体化的专业师资力量薄弱

财经素养教育课程的设计和实施都离不开教师的参与，教师作为知识输出的重要保障，更要注重自身学科知识素养和教育教学素养的提升。从大中小一体化的角度来看，目前面临的主要问题有：一、各个学校的财经素养教育主要依赖于教师个人的力量来开展，尚未形成合作紧密的教学团队，缺乏协同合作的机会和平台，限制财经素养教育的质量和效果；
二、授课教师学科背景比较复杂，财经素养水平参差不齐。这种现象在基础教育阶段尤为明显，许多学校认为财经素养与数学存在着密切的关联，安排数学教师或其他学科教师对学生进行财经素养的授课；
然后由于教师自身对财经知识的理解和掌握程度不同，导致学生对财经知识的学习不够准确和深入，甚至在教学过程中可能会存在误导学生的风险；
三、教师一体化意识欠缺，导致不同学段之间互不了解，难以形成有效的沟通与协作。这种情况不仅限制了教师在教学方法和教育策略上的创新与突破，而且可能导致学生的学习体验出现明显的断层和脱节，进而影响整体的育人效果[11]。总体而言，财经素养教育专业师资的缺乏阻碍了此项教育的开展。

（四）财经素养教育一体化的评价和保障机制不成熟

在建立有效的评价和保障机制时，必须注重不同主体的整体性、交叉性以及统和性的设计和实施。一体化机制的构建对于提高组织效率、优化资源配置以及实现整体发展目标具有至关重要的作用。这不仅包括财经素养教育在各个学段中的教学目标、教育理念和教学内容的一体化，还包括其他课程与财经素养课程建设的协同发展一体化，以及不同学段教学评价的衔接一体化等[12]。长期以来，由于大中小学采用各自为政的管理体制，导致高校教师与中小学同行们的交流机会较少，尚未能形成教育共同体。这种管理体制的限制导致了各学习阶段之间的衔接性不足，从而制约了财经素养教育一体化建设的速度和效果；
同时，这也使得教育资源的共享和整合变得困难，难以实现教育资源的优化配置。

综上所述，学术界普遍认为财经素养教育的最佳启蒙阶段是青少年时期，在个人的世界观、人生观和价值观尚未形成时，进行正确的引导，更有利于形成正确的财富管理观念。因此，构建由高校引领的大中小学一体化的财经素养教育体系，探索创新财经素养教育模式，不仅有利于帮助学生提升财经素养，塑造正确的价值观，更是落实立德树人根本任务的重要举措。

四、大中小学财经素养教育一体化实施路径研究

大中小学一体化的财经素养教育体系，是指从立德树人的根本任务出发，以社会主义核心价值观为内核，在小学、初中、高中和大学的教育过程中，形成一种逐步推进、逐步加深、横向协同、纵向衔接的教育模式，形成各个教育主体协同育人的新格局，切实推动我国财经素养教育的高质量发展。

（一）健全体制、完善机制：强化一体化的顶层设计

建立完善的体制和机制是实施大中小学财经素养教育一体化建设的基本先决条件。当前大中小学财经素养教育面临的首要问题是缺乏有效的组织和研究机制，导致教育管理和管理研究存在碎片化和割裂化的现象。同时，管理和政策上的统筹协同也尚未实现，形成了教育的体制性壁垒，制约了大中小学财经素养教育的进一步发展。财经素养一体化教育是一项社会系统工程，涉及到国家、地方、学校、家庭等多个层面。我国的财经素养教育应以立德树人为根本目标，以社会主义核心价值观为引领，教育引导学生形成爱国、敬业、诚信、友善等品质，以及树立合理的金钱观和财富观，并提升其独立应对经济生活的能力。为实现这一目标，首先从国家层面出台大中小财经素养教育一体化建设的指导性文件，从政策层面提供保障和支持，从指导思想、目标任务、基本原则、教育体系、组织体系、队伍建设、质量保障等方面统筹规划，为各地开展财经素养教育一体化建设提供政策依据和实践指导；
其次，各地区根据自身地域优势和资源优势，因地制宜，制定符合本地实际情况的教育计划和实施方案，积极打造省级和市级层面的“财经素养教育一体化”品牌项目，以推动财经素养教育的全面发展和实施。

（二）纵向衔接、横向协同：构建一体化的教育教学体系

大中小学一体化的财经素养体系建设需体现出“纵向衔接、横向协同”的特征。这意味着，在财经素养课程的设计和实施过程中，必须充分考虑不同学段学生的身心发展和认知规律，并按照学生的年龄和认知水平，由浅入深、由具体到抽象，逐步推进财经知识的学习和应用。同时，必须加强各学段之间的有效衔接，以确保学生在每个阶段都能够顺利过渡，避免出现知识断层或重复学习的现象。

具体到各个学段的教育安排：（1）小学阶段：以启蒙性教育为主。小学生的身体与心理尚未完全发展，对事物的理解仍在初期的启蒙阶段。因此小学阶段财经意识的培养，可以将理财知识与数学课进行整合或借助综合品德课程，并结合家庭教育等途径，使小学生具备基本的财务意识，了解金钱的各种功能，为步入初高中阶段以后，价值观的树立以及理财能力的培养奠定坚实的基础。（2）初中阶段：以理解性教育为主。初中阶段的财经素养教育要在小学的基础上，进一步与学科进行融合，使学生提高对财经的认识，感知财经，了解基本的财经工具，可以通过职业体验课、专题讲座、第二课堂、主题班会以及相关的课程考试，帮助提升学生对财经领域知识的领悟程度，将理论知识与实践操作相结合，使学生逐步掌握财经技能，巩固在课堂上学到的知识。（3）高中阶段：以体验性教育为主。高中阶段财经素养的培育必须坚持价值引导寓于财经教育知识的讲授中，在财经素养教育当中融入我国优秀的传统文化和社会主义核心价值观，以及国际方面的普遍趋向；
同时组织学生参加财经素养大赛，通过对不同类型财经活动的体验，教育引导学生形成爱国、敬业、诚信、友善的品质，树立合理的金钱观、正义的财富观。（4）大学阶段：以实践性教育为主。经过小学和初高中阶段对财经素养知识的理解和接受，在大学阶段要更加注重对财经素养实践能力的提升。一方面通过专业课程的学习来巩固财经知识、完善财富认知结构，并形成更深层次的财富价值观，从而提升应用财富的能力；
另一方面高校要推进思想政治教育、创新创业教育与财经素养教育的融合，将财经素养教育视作一项长期的、全过程的、全覆盖的、日常性的活动，并鼓励学生积极地参与到各类社会实践活动中，制定大学生财经实践的考核评定标准，使学生切实提高自身的财经素养实践能力和独立应对经济生活的能力。

此外，还需完善家庭、学校、社会三者协同育人的机制。家庭是孩子成长的第一个课堂，家长应该注重培养孩子的财经意识和理财能力，引导孩子正确看待金钱和财富。学校是孩子接受正规教育的主要场所，应该加强对财经素养教育的重视，提供系统、全面的财经知识和实践机会。社会则是孩子了解财经世界的重要渠道，应该加强财经知识的普及和财经文化的传播，提供多样化的实践和体验机会。只有家庭、学校、社会三者协同合作，才能共同推动大中小学一体化财经素养体系的建设，为学生的全面发展提供有力的支持。

（三）高校引领、多元耦合：创新一体化的育人模式

财经素养教育从某种意义上说是财经教育的科普教育或者是一种通识教育。高校尤其是财经类高校在推进一体化建设中，处于非常重要的核心地位，应充分发挥学科、师资和资源优势，积极进行财经素养育人模式的改革与创新。

首先，高校发挥“一体两翼”作用，提升学生财经素养实践能力。“一体两翼”是指以课堂教学为主体，以体验教学和实践活动为两翼的教学模式。在“一体两翼”的教学模式中，课堂教学是学生们学习财经知识的主要途径，体验教学和实践活动则为学生们提供将理论知识应用于实际的机会。在体验教学中，高校学生们可以通过案例分析、角色扮演等方式，深入理解财经知识的应用场景；
而在实践活动中，高校学生则可以将所学的财经知识运用到具体的任务中，如组织财务规划比赛、开展财经知识普及活动等，从而锻炼学生的实践能力。此外，高校学生还可以把掌握的财经知识以志愿者服务、公益活动等形式输送到中小学，这一举措不仅强化了大学生的责任担当，更在实践中增强了各阶段学生的财经素养，实现资源共享。

其次，高校创新教育形式，构建一体化的网络教学平台。由高校牵头，运用数字技术创新各学段的教学形式，有效整合各项资源，开发出一系列的财经素养微课，实现财经素养课程建设的内涵式发展。为了提升课程的吸引力和接受度，这些课程必须注重内容上的层次性，紧密结合不同阶段学生群体的认知水平和学习需求。通过引入生动的案例、有趣的故事、互动的动画和问答等方式，使课程内容更加生动、形象和易于理解。同时，通过精细化的课程设计，满足不同阶段学生群体的学习需求，实现财经素养教育的全面覆盖和个性化发展。此外，为了使学生能够更加方便、灵活地获取财经素养知识，高校可通过采用线上与线下相结合的方式进行教学。线上方面，通过提供财经素养视频课程、互动问答和在线测试等学习资源，以便学生随时随地进行自我学习。线下方面，通过组织各种实践活动，如财经模拟、投资竞赛和企业经营模拟等，让学生在实践中深入理解和掌握财经知识和技能。

第三，建立协同联动机制，推进一体化教师队伍建设。高校发挥引领作用，具体可从以下三个方面实施：一、积极组建研究协作团队，促使教师通过共同参与研究项目，互相学习、共享教育资源，提升自身的学术水平；
二、设计定期交流制度，让教师在定期的交流中了解各学段的教学情况，分享教学经验，提高教学水平；
三、实施培训反馈制度，及时了解教师的学习情况，对培训效果进行科学评估，从而为后续的培训提供参考。通过教学理念的贯通、教学内容的规划与教学元素的设计，明确各学段教师在一体化建设中的地位和作用，切实提高大中小学财经素养教育专业教师的素质能力，最终形成形成育人合力。

最后，促进持续发展，探索构建一体化的评价与保障机制。建立财经素养教育一体化评价和保障机制需要明确评价目标和标准。评价目标应涵盖学生的财经知识获取情况、财经技能达成情况、财富价值观形成情况等多个方面，而标准则应根据不同学段学生的特点进行制定。由此可见，为了确保财经素养教育的质量和效果，建立多维度的评价体系势在必行。这一评价体系应包括学校评价、家长评价、社会评价等多个方面，并且应注重过程评价和结果评价相结合。财经素养教育一体化评价和保障机制的建立，需要由高校发挥资源优势，协同社会各界多方参与探索构建。同时，该机制应对国家、社会、个人和家庭既协同创新又规范管理，促进各学段财经素养专业教师角色定位有序进阶、角色配合相得益彰，以此最终实现大中小学财经素养教育评价和保障机制的一体化。

五、结束语

财经素养不仅关乎个人的财富管理，更对整个社会的经济发展具有深远的影响。构建大中小学一体化的财经素养教育体系，探索创新财经素养教育模式，有利于帮助学生提升财经素养，并塑造正确的价值观。高校的“三大职能”决定了高校在一体化体系的建设中应起到关键性的引领作用。高校通过充分发挥学科、师资和资源的优势，进行财经素养育人模式的改革创新；
通过发挥“一体两翼”的作用，提升财经素养的实践能力；
通过创新教育形式，构建一体化的网络教学平台；
通过建立协同联动机制，推进一体化的教师队伍建设；
通过探索一体化的评价和保障机制，促进财经素养教育的可持续发展。总之，高校通过充分发挥自身的优势和作用，可以帮助大中小学生提升财经素养，引导学生形成合理的金钱观、正义的财富观，培养其独立应对经济生活的能力，为社会的经济发展做出贡献。

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编辑/丁俊玲

作者简介：楼颖莹，女，助理研究员，研究方向为高等教育、财经素养教育。

基金项目：浙江省教育科学规划课题“共同富裕背景下大中小学财经素养教育一体化实施路径研究”（2023GF029）

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