城商行对公信贷业务数字化转型的探究

窦存玺

当下的所有行业，都在推进数字化升级发展，就城商行而言，也应顺应时代发展的需要，推动数字化转型发展。近年来，监督管理部门着重强化政策引导工作，城商行也应适应新的形势，进一步優化调整运营理念，基于数字化升级促进金融生产与治理方式的革新，从而实现转型发展。本文以城商行对公信贷业务为切入点，从数字转型的意义、发展现状、实践及展望等方面进行了简述，探讨了数字化转型的价值以及存在的挑战。

数字化转型是基于数字化转换及升级的前提下，与公司核心业务建立联系，利用新的商业模式来实现更高层次目标的转型发展，利用数字化技术和能力建立完善的数字化商业模式。对公信贷业务的数字化转型，是城商行数字化转型的深水区，也是城商行面对挑战提高对公信贷业务优势的必然选择。

一、数字化转型是必经之路

伴随经济的深入发展，国内经济的发展方式与结构等步入转型更新攻坚期。在这一过程中，数字经济发挥着关键性的作用，成为建立经济体系的引擎，是重组资源、经济结构与改变格局的核心力量，因而获得了较快的发展。基于我国数字经济的深化，城商行对公信贷业务将面对多方面的挑战。首先，由于外部环境改变加大了城商行的发展压力。我国经济韧性较强，长时间向好，然而在多重压力下，比如供给冲击，将不利于产品及服务成本的控制，从而促使价格水平出现变化。从行业发展来看，银行业的竞争加大，金融机构利润空间被压缩。其次，过去的服务模式无法适应新的发展需求。伴随数字化转型使得需求出现变化，形成更多的全新模式，这对服务模式提出了挑战。对此，城商行应该抓住发展机遇，通过数字化转型提高服务水平，提高对公信贷业务优势，增强竞争力。

城商行对公信贷业务在数字经济发展下，客观层面上具有以产业链为中心打造场景生态的基础，所以数字经济增长并不会被资源与空间约束，同传统经济对比，其初期投入较高，短时间内无法获得效益。然而在数字设施建成并运行后，因为边际成本相当低，将呈现出爆发式增长，为整个产业链运行提供了一定的支持，促进信息线上传递，为城商行对公信贷提供可靠的保障。另外，城商行对公信贷业务发展还有着一定的金融脱媒压力，有着基于科技赋能提升服务水平的意愿。以当下发展方向来分析，城商行需要基于场景化服务来建立服务生态系统，有机地结合交易链，打破增长困局。

二、发展现状分析

与零售业务数字化相比，城商行对公信贷业务数字化升级发展较晚，但推进速度非常快。伴随数字经济建设，公司数字化已向资源整合、公司间联通的新方向发展。大型金融机构数字化建设实现了电子化与信息化更新，如今正处在新的发展环节，即：将数据和技术当作驱动，对业务以及管理模式开展优化和重构。就对公信贷业务而言，其数字化升级也具有多个环节，比如流程线上化。城商行对公信贷业务的数字化升级还存在一定的发展空间，比如小微贷款，即便借助智能模型开展到线上投放，能够有效解决效率与普适等问题，然而其贷后管理还不够完善，边际应用成本较高，对业务长远发展极其不利，在业务创新与拓展上，存在模式雷同及扎堆的情况。对此，城商行应不断努力，并注重解决实际需求。

三、对公信贷业务数字化转型的挑战

城商行数字化转型是必然趋势，在践行数字化期间，应该多关注以下问题：

（一）数字化体系的健全

转型不但要对过去的业务模式进行优化，还要完善城商行的管理模式。城商行应该充分融入转型运营理念，将转型当作一把手工程，在认知方面达成一致。数字化发展会造成业务与技术边界模糊，有关部门应该强化融合沟通，持续调整职责边界，以更好地满足创新要求。

（二）数字化经营模式的构建

经营模式转型核心在于三个统一，也就是统一入口、架构以及风险控制。对于统一入口来讲，一般指城商行应该构建一站式金融服务平台，在一点接入的情况下就可以接触到城商行的每一款产品，从而增强客户的体验；
对于统一架构而言，通常指正式转型之前，对业务以及需求开展全面的框架梳理，据此构建和城商行战略目标契合的架构，防止后续因出现各种问题而进行多次调整走弯路；
对于统一风险控制来讲，一般指城商行作为运营风险单位，应该注重信息的采集与运用，构建数据研究的风控指标，以达到风险的自动化、统一化管控。

（三）数字化人才团队的培养

数字经济是围绕人与技术知识的分配体系，数字化升级为重大革新，需要对人才进行着重培养。城商行应促进数字化建设骨干团队的建立，基于规范化作业流程有效弥补员工在能力上的差距，继而促进数字化能力的增强，这是数字化升级的关键。

四、数字化转型实践与对公业务探索

有关研究表明，实现对公信贷业务数字化转型的城商行可以促进收入增长，比同行能提高10%的收益率，更为关键的是，数字化还能更多地抢占市场份额。

（一）创新聚焦领域

为了提高客户满意度、实现收入增加，很多城商行开始从多个方面着手，促进业务数字化转型。第一，基于差异化多途径覆盖，强化客户关系，通过需求细分达到差异化覆盖；
打造全渠道模式；
不断促进场景延伸，促进服务衔接合作方平台建设。面向好的企业与客户，重视提高合作共建能力，利用API达到流量分享，从而实现彼此引流。第二，建立跨产品与场景的平台，在价值链中有机结合每一类产品。基于多个层面平台，打造一站式服务，提高满意度并实现收入增长的目标，同时采取可行的手段促进产品与服务的集成。第三，基于端到端流程的再造，提升客户满意度；
围绕客户改善业务流程，通过数字化达到节省监管费用的目的，引入AI等技术，进一步提高运营效率。第四，提升分析能力，把分析嵌入至价值链的所有阶段，优化数据架构；
增强高级分析能力，同时把其运用在价值链环节，推行可拓展案例。

（二）对公方面数字化实践

很多城商行均达到了对公方面的数字化升级，将数字化建设当作今后战略布局的重点。比如从2021年开始，一些城商行加快了银行系统的构建，把系统与产品集成当作着手点，借助服务网络服务产业链客户群，提供优质的金融服务。某城商行和企业、服务商等构建的系统直连，全面利用了数据信息，建立了风控模型，制作了信用画像，同时还据此创造了数据贷产品。利用这一模式，该城商行突破了信贷规模的约束，基于数据及技术赋能，此产品还增加了授信规模。有的城商行还可以在对公信贷业务数字化方面蓄力、规划，比如，提供金融和非金融服务，其中包含融资与支付等，旨在积累用户，并且借助数字化服务有效嵌入至经营模式中。近几年，城商行持续加大转型投入，围绕客户，基于科技以及数据赋能，建立服务生态，实现了增强体验、提高黏性与改善流程等目标。

1.建立数字化平台。强化企业网银平台的建设，向顾客提供金融服务的互联网窗口；
强化服务理念，在数据服务、产品开发等方面实现了全方位更新。某城商行开发出开放式续费平台，不断开展科技赋能与平台升级，持续加强能力输出；
基于API开放等形式，以下沉市场为着手点，促进服务便捷化。构建银企直联平台，强化对公开放服务。联合伙伴，多场景促进银行生态的构建，提供普惠金融服务。

2.落实好流程数字化体验。城商行应顺应发展趋势，打造金融核心系统，探索在线信贷业务，给予有关企业综合性服务；
加快转型，结合区块链平台，利用平台功能提升核验效率，提高业务便捷化程度；
促进合作对接，向顾客提供结算与信贷产品，加快业务办理速度；
采取电子化方式优化产品，同交易中心对接，挖掘新客群。

五、未来转型方向

展望今后，城商行成功开展对公信贷业务数字化升级应该关注以下这些方面：

（一）提高数字化创新能力。全面贯彻专业化等原则，全方位深化数字化运用，其中包括营销制度与风险管控等。具体涉及：打造一体化营销体系，制定数字化管理制度，围绕产品与服务，促进数字化革新，打造数字生态体系。

（二）实现特色转型。对于城商行，因其发展历史及定位等原因，所以发展的渠道也不一样。城商行要根据自身实况，选取适当策略，探索出一条可以发挥优势的数字化升级道路。

（三）强化系统观念，充分把握节奏与平衡。从金融系统来看，城商行的体量有着重要优势。所以，当明确转型目标时，应该加强系统观念，统筹布局与促進优化服务、控制风险等，从而在平衡期间达到整体提高的目的。另外，还应该强化研判经济趋势，充分把握需求与供给的平衡，充分掌握业务推进的节奏，落实好融投资规划，促使风险防控更加有效。

（四）探究新型运营内容与业务模式。城商行在长时间运营中，积聚了很多权威数据，比如交易与信用评估，当然也包括外部信息数据，例如生产与同业数据等。通过数据研究，构建新的产品与模式，这是数字金融革新的核心内容。比如，打造风险数据服务平台，对权威数据进行整合，提供多项风控服务；
比如，利用工商运营信息，助力客户提高风险管控水平。另外，针对数据资产，研发新的运营内容，这也是深入体现信息资产核心价值的方法。比如，改善信息资产管理制度，参与信息要素革新，有效进行资源合作共享，在合法的基础上大力引入优质数据，建立自动化数据产品体系。

（五）实行敏捷工作方式，优化人才管理模式。数字化转型期间，为了达到对公信贷业务收入增加，维持较高的风控水平，增强客户体验，推行围绕客户的运营模式，城商行应该强化实施敏捷的工作方式，加强部门之间的协同工作，在资源分配上与绩效考评上获得突破。伴随业务数字化升级发展，还应该锻造多种能力：洞悉产业体系演进方向的能力，准确响应服务的能力，一起奋进的凝聚力，对需求的洞察能力。城商行应该优化人才管理模式，重视引培复合型人才，主动引进数字化经营人才，进行人才辨别与价值匹配，以提高生产力。

（六）区分对待新入局者。金融科技平台企业步入对公信贷业务领域，给城商行造成一定冲击与挑战，但也为城商行创造了合作机遇。面临新入局者，城商行可根据实际情况适当调整经营战略，或基于竞争合作，加快转型升级，提高对公信贷业务优势，增强市场的竞争力。

结语：

总而言之，城商行的数字化转型，为一项综合性工程，也属于一场内在变革。展望城商行对公业务数字化转型未来，应从以下方面着手进行：首先，落实好顶层设计。城商行应该前瞻性思考，确定部门转型职责，给出布局以及框架，构建完善的考核以及容错机制，调动全体职工数字化热情。其次，强化业技融合。城商行应该促进对公信贷业务与技术思维方式的改变，提高交流效率，借助架构治理以及驱动设置，继而达到业务与技术有力协作。最后，重视场景延伸。城商行应该重视金融生态构建，建立各种场景，向实体经济提供优质服务，基于对经营信息与结算信息的把握，给予综合的金融服务，把资金流存于金融机构体系内，促进信贷交易闭环运行。

猜你喜欢对公信贷业务升级基于风险管理的商业银行信贷业务内部控制的研究大众投资指南(2021年24期)2021-11-25小投入，大升级 Polk Audio Monitor XT系列家庭影院技术(2021年9期)2021-11-05中国农业银行河北省分行信贷业务尽职免责规定河北金融年鉴(2020年0期)2021-01-21商业银行利用“快易报”平台发展对公业务分析合作经济与科技(2020年10期)2020-05-11幸福，在“家门口”升级金桥(2020年12期)2020-04-13外债及其他信贷业务中国外汇(2019年10期)2019-08-27关于提升商业银行网点对公服务能力建设的对策建议市场论坛(2019年5期)2019-02-20金融机构“精准扶贫”小额信贷业务模式和风险管理研究消费导刊(2018年10期)2018-08-20回暖与升级中国眼镜科技杂志(2018年1期)2018-02-08实现银行对公业务发现转型的方式经济技术协作信息(2014年22期)2014-04-16