李静：“大健康”时代做“小而美”

黄姗

坚持“小而美、专而精”的发展理念，聚焦专业化的价值主张，在细分市场上形成优势、摆脱同质化竞争，是公司固守的方向。

作为一家只有5年历史的中小险企，众惠财产相互保险社（以下简称“众惠相互保险”）近期颇为引人瞩目。公司聚焦看病难、特病人群风险保障不足等社会热点问题，持续推出了多款独具特色的保险产品，在市场上掀起了一阵热潮。

例如：近期上线的太原“万户健康保”、京惠保等惠民类项目，体现了在区域性保障市场的特色;在成都打造分级诊疗样本项目——华西妇儿联盟家庭医生互助计划，有效整合医疗资源，有效提高医疗服务质量;打造“健康管理+专病保险”模式，推出带病投保产品——“肾爱保·爱多多肾病互助保险”，为中国1.3亿慢性肾脏病患者提供风险保障，等。

众惠相互保险董事长李静针对市场关注的中小险企的发展、健康险市场的前景等热点问题给出了独具视角的答案。

问：众惠相互保险是一家什么样保险公司？

李静：众惠相互保险是中国首家经国务院同意试点、中国银保监会批准设立的全国性相互保险组织，依托“会员制”的组织性质，以会员为中心，坚持“小而美、专而精”的发展定位，以“共建、共治、共享”为核心理念，充分发挥相互保险机制优势，着力深耕健康险，凭借“相互保险+医疗健康”的特色模式组合，在“一老一小、慢病特病”领域形成了具有众惠特色的业务模式，积极树立了普惠型保险品牌形象。

问：您如何看待保险这个行业？

李静：1992年，我大学毕业时的论文题目是《论共同海损》。在写论文的过程中，我了解到海上保险是现代保险制度的起源，发源于14世纪中叶大航海时代，是海运货主共担风险的一种制度安排。正是这种风险管理的制度，使航海业有了长足的发展，进而带动了整个资本主义与世界新格局，也促使保险成为一个真正技术性的行业，在整个社会经济发展过程中起到非常重要的作用。这种“人人为我、我为人人”的保险文化，是我对行业认知的启蒙，也认识到保险与经济发展一脉相承。

毕业后，进入到保险公司。从海上保险到财险，从核保、再保、理赔等专业领域到责任险的尝试，再从寿险到健康险，我几乎经历了保险的全流程。这段工作经历，使我深刻认知到保险本质就是一种风险管理制度的安排。作为一种独立的行业，保险又不可能完全独立存在，一定要附着于产业，附着于实体经济、附着于民生建设，服务国民经济发展和民生治理。

在发展过程中，保险的作用也在不断地发生变化，已不仅仅是传统意义上的风险分摊，或只是事后风险分散。保险已逐渐走到了前台，覆盖风险管理的全过程，包括风险识别、风险定价及风险降低，这就要求行业要不断地进化，与新经济、新产业、新模式不断的融合，从风险分散者转型为风险管理者和服务的提供者，更有效地适应经济与社会发展需求，服务国计民生。

问：目前的中国保险行业已进入瓶颈期，代理人队伍锐减、经营盈利困难、马太效应明显等，像众惠相互保险这样的中小险企如何应对挑战？

李静：要想在激烈的竞争中赢得一席之地，必须练好“基本功”。

一是清晰的战略定位。要明确战略定位、找到并充分发挥自身的优势，扬长避短“走差异化之路”才是突围之道。从客户需求出发，强化客户经营，专注于产品开发设计和服务能力的提升，建立自身品牌形象和影响力。

二是精细化经营。要坚持“小而美、专而精”的发展理念，聚焦专业化的价值主张，在细分市场上形成优势、摆脱同质化竞争;要加强内控管理、优化成本控制，减少不必要的资源消耗，优化资源配置，做好保障和服务创新，培育自身的优势，朝着特定的领域和方向把路走出来，精耕细作建立独特优势。

三是高效地执行文化。“决策快、效率高、执行力强”是中小公司的优势，必须打造“短小精悍”的作戰团队，营造“简单高效”的企业文化，快速适应市场的变化，减少内部消耗、流程周转，快速响应市场需求，积极协同外部作战，把更多的核心资源用在刀刃上，才能抓住市场机遇。

从国家政策保驾护航、保险意识逐渐增强、科技力量推动创新、市场潜力蕴藏机遇等方面考量，未来10-15年是中国保险业的黄金发展期。在此巨大的蓝海下，中小险企必须迅速找到自己的战略方向和定位，在激烈的市场竞争中在努力生存下去，赢得一席之地。

问：能否具体介绍一下众惠如何抓住机遇应对挑战，构建普惠型保险产品的经验？

李静：从实践上来看，发挥相互保险服务社会基层治理的机制优势，在成都打造分级诊疗样本项目——“华西妇儿联盟家庭医生互助计划”，努力向单病种深耕提供完善的产品和服务，发布“华西妇儿联盟哮喘儿童‘健康之路’计划”，有效整合医疗资源，介入管理医患关系，通过契约安排和管理手段，有效提高医疗服务质量，实现“让每个孩子都能在家门口找到好医生”美好愿望。

我们还根据诊疗大数据研究成果，并据此建立了初步的精算模型，历时近2年最终开发出风险可控、符合肾病患者切身利益的风险保障产品。

还有货车司机群体，开业初期我们与各大平台进行合作，为卡友们提供意外以及健康风险的保障。在探索的基础上，2020年我们开始联合国内最大的货车司机社区平台“卡友地带”，开发了普惠性医疗保险“卡友保”，有效缓解货车司机的看病负担，更大范围地保障货车司机及其家人的生命健康安全，防止因病致贫、因病返贫，为实现共同富裕保驾护航。

在实践中，我们逐步摸索出一套针对特定群体、带病群体风险保障的方法论。“结硬寨、打呆仗”，踏踏实实做好每一步，真正把服务做好，完善保险产品和服务供给，开发符合用户需求的保障产品，才能真正的满足人民群众的保障需求。

“乡田同井，出入相友，守望相助，疾病相扶持，则百姓和睦”，2000多年前孟子的这句话体现的就是保险向善文化。对我们来讲，不变的是初心、热情和努力，用不断进化的能力，去迎接不断变化的市场，拥抱变化、才能拥抱美好的未来。

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