保险在家族传承中的价值

赵路云

当财富积累到一定程度，人们缺乏的不是财富本身，而是对财富的保障规划，这也是“焦虑”的原因。而保险恰好可以提供稳定的收益，借由这样的安排为人们创造稳稳的幸福。

李嘉诚先生作为连续15年蝉联华人首富宝座的超人，对保险非常认同，他有16个字的著名经商之道：“好谋而成、分段治事、不疾而速、无为而治。”他说倘若能“拈出这四句话的精髓，生命是可以如此的好”。如果我们用这4句话来解释保险，便可以全面理解保险的价值：

1.“好谋而成”：这是说凡事需要深思熟虑，谋定而后动。保险作为规避人生健康、意外等风险的重要工具，其实就是帮助我们针对这些不确定性做好提前防御，使人生不会因为这些意外而打乱了发展的轨迹。

2.“分段治事”：这是说我们要洞悉事物的条理，按部就班行事。保险的价值其实也是分段治事。保险可以分年购买，聚沙成塔，通过时间轴为这样一份长远的规划带来巨大的复利效应。

3.“不疾而速”：它的意思是说，你靠着早就有了的谋划，早就洞悉了事物的条理，并且早就对各种问题胸有成竹了，当机会来临便能迅速把握，一击即中。很多时候，我们积累财富的过程也要做到不疾而速，唯有这样，财富才有根，保险就是我们实现“不疾而速”的最好工具。

4.“无为而治”：即要有好的制度、好的治理系统来管理。我们平时辛苦工作，很大程度上是为了应对生老病死。那如何能达到老子所说的最高境界——无为而治呢？买保险是一个方法。保险通过构建一条与生命等长的现金流，可以帮助我们解决人生中的教育问题、医疗问题和养老问题。而对于后代传承而言，保险通过其自有的分配机制对后代进行财富分配，保障了家族财富得到有效的管理。

保险作为一种特别的金融工具，可以帮助我们做到“上班就是为了不上班，赚钱就是为了不赚钱，花钱就是为了少花钱”，这就是李嘉诚先生说的，“拈出这4句话的精髓，生命是可以如此的好”。

李嘉诚除了自己购买保险，也非常看好保险行业，除了在二级市场买入保险公司的股票外，他还积极参与收购保险公司。李嘉诚之子李泽楷曾以3亿港元收购鹏利保险，其后改组为盈科保险，5年后盈科保险上市时他已赚回本金;后来李泽楷将盈科保险50.5%股权卖给富通保险，套现超过30億港元。2010年，李泽楷通过其私人持股的盈科拓展以5亿美元向美国国际集团购入资产管理业务柏瑞投资。2012年李泽楷旗下盈科拓展以21.4亿美元收购ING中国香港和澳门地区及泰国业务。

说到这里，大家一定很好奇，为什么李嘉诚家族不仅购买巨额保单，还在资产配置中专注于保险行业的投资呢？除了提供一份保障，保险还有别的价值吗？我总结下来保险有五大价值：

1.保险分红提供稳定收入。中国有句古话说：“富不过三代。”李嘉诚及其儿子现在把公司经营管理得很好，但是十几年甚至几十年后的事情难以预测，所以要提前做好安排。就算公司在子孙的手里亏损，李家的子孙每人每月都仍有几十万港元的收入从保险分红中获得，照样能过很好的生活。

2.资产传承，避免下一代挥霍财富。香港人的教育理念是比较超前的。像李家这样的豪门，不希望培养出败家子，即使子孙没有出息，也不会任意挥霍财富。从另一个角度讲，几十年后李氏子孙还能拿到李嘉诚给的钱，从而起到了资产传承的作用。

3.合理避税。我国现行法律规定，领取保险给付和理赔金不用缴纳个人所得税。富人们通过购买高额人寿保险就可以有效规避所得税和遗产税，同时，保险指定受益人的独特方式还具有分配遗产的功能。留下了46亿美元遗产的中国台湾首富蔡万霖，身后只缴了6亿新台币的遗产税，节税的首要功臣就是他的保单。中国目前还没有实行遗产税，但越来越多的富豪、企业家已经开始未雨绸缪。

4.规避投资风险，变现容易。富豪们虽然手头上有大把的钱可以自由支配，可是一旦投入一个项目，投资和经营风险会十分巨大。购买高额保单可以将一部分资金与这类风险隔离。而当资产被冻结或被强制拍卖时，保单贷款可以在关键时刻解决资金困境。

5.债务隔离。股票、债券及基金等到公司破产的时候是要拿去抵债的，而保险不用。美国安然公司倒闭的时候，安然前任总裁肯尼斯·莱有“先见之明”，早在退休前就投资数百万美元购买了各种年金保险。从退休开始，肯尼斯·莱夫妇就能享受年金90万美元的待遇。最绝的是这些年金是受法律保护的，债权人无法以此为由起诉肯尼斯·莱。

此外在财富传承和家业传承领域，李嘉诚的做法也值得大家借鉴。2012年5月份，李嘉诚公开宣布分家方案，由长子李泽钜管理长江集团，以现金支持次子李泽楷发展事业;2012年7月份，李嘉诚将家族信托中原分配给李泽楷的三分之一权益，全部转给李泽钜，正式落实了分家方案的第一步。我们来看他分家的方案，安排两个儿子一个执掌实业，一个拓展金融，避免同业竞争，用心着实良苦。另外，在这个方案中，参与李嘉诚资产分配的还有“第三个儿子”，就是他的基金会。在这样的安排下，无论大儿子的“祖业”和二儿子的“创业”进展如何，至少他的“第三个儿子”绝对不会让他失望。

李嘉诚的基金会相当于是给两兄弟未来买了一份巨额“失业保险”。由于李嘉诚的子女将会受到基金会照顾，这样他们以后即便不慎企业管理失败，资产付之东流，至少也能衣食无忧。由此基金会也成为保障资产和维系后代基本生活需要的一种安排。

随着中国富豪越来越多地出现在各大财富榜上，千万甚至亿元保单在保险界已经不是什么新鲜事了，很多富人愿花重金购买保险，是因为他们深深懂得，财富拥有是动态变化的。高额财富的拥有者会因为企业经营的风险一夜之间沦为穷人。当财富积累到一定程度，人们缺乏的不是财富本身，而是对财富的保障规划，这也是“焦虑”的原因。而保险恰好可以提供稳定的收益，借由这样的安排为人们创造稳稳的幸福。

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