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【30岁篇】合理规划应对财务压力

来源:专题范文 时间:2024-05-02 09:19:01

王力

很多地方都把35岁作为门槛,包括政策优惠、就业求职、婚育观念等方面,都将之作为一条分界线。也正因如此,30多岁的人更需要制定合理的中短期规划,以应对不断增加的财务压力。

30~40岁是一个被前后夹击的人生阶段。既不是跃跃欲试的“后浪”,也不是变得不惑的“前浪”,而是夹在两者之间的“中浪”,面对后浪的“追击”与“前浪”的“阻拦”,个人生存压力巨大。

30岁是迎来人生角色巨大转变的阶段。从这个阶段开始,我们和父母的角色发生了互换,从“父母养育我们”变成了“我们赡养父母”,甚至还会多一个新角色,成为父母,有了需要照顾家庭成员的压力。

因此,30岁的理财规划十分重要,一个合理的5年计划,既要承受住巨大的财务压力,还要兼顾生活的品质,为未来奠定基石。

30岁的理财目标如何定

不管和哪个年龄段的群体相比,30多岁的人群情况是最复杂的,有的人已经实现了买房、买车的梦想,有的人还在积极积攒首付;
有的人未婚,有的人刚结婚,还有的人孩子已经上学了;
有的人已经成为企业高管,多数人还只是普通员工。

虽然每个30多岁的人境遇各不相同,但是其理财的主要目标无非这4个:收入要达到多少?债务如何规划才合理?消费要控制在哪个范围内?怎样才能科学转嫁风险?

收入在人生的每一阶段都很重要,它直接影响到每个人的生活质量。而30多岁时,是一个人实现收入快速增长的最好阶段。电视剧《三十而已》有一句台词说到了30岁对个人的重要性:“30岁得干成点事,因为老天爷是最公平的,在每个人的30岁都准备了一个特别好的机遇,抓住了就立住了,抓不住就一路下坡而去。”

因此,在30岁的5年规划里,要设定的一个理财目标就是:5年内的收入要达到多少?这个目标该如何设定呢?还需要重点关注下面的几个问题,从而得出一个合适的数字。

人生中第一次的大额支出多发生在30多岁的阶段,买房或买车。这两项大宗消费通常也会给个人带来债务。如果债务规模没有得到很好地控制和规划,不仅会影响到一个人当下的生活,也会在很长一段时间内影响到生活的幸福感,因为房贷是时间可长达30年的债务。你的收入决定了你的房贷能贷多少,购置汽车能花多少钱等。贷款余额与家庭的债务压力成正比,控制住贷款余额,才能让家庭避免落入债务陷阱。

30岁后,无论结婚与否,你都会逐渐成为家庭里的顶梁柱,开始负担起家里绝大多数甚至是所有的开支。比起“一人吃饱”的时期,这个阶段的生活开支会大幅增加。特别是有孩子的家庭,教育支出是一定要提前准备好的。在制定理财规划时,要考虑生活消费如何控制、为子女的教育要积攒多少资金等问题。

成为家庭支柱之后,不得不考虑如果家庭失去了顶梁柱后该怎么办的问题。所以,需要寻找转嫁风险的手段,通过转嫁风险,让家庭财务更加安稳。

如何实现目标

30岁正处于人生巅峰,精力充沛,思维活跃,学习能力较强,通过升职或跳槽都可以使得收入快速增长。但同时我们也要意识到,30岁也是一个波峰,之后随着时间的推移,精力开始衰退,新生力量逐步赶上来。尤其是,35岁这道隐形的门槛,当你走过去之后,是“隐入尘烟”,还是“清晰可见”,很大程度上取决于自身的续航能力:身体状况是否跟得上,知识储备是否增加,工作技能是否精进。因此,实现收入目标的核心,还是自己的竞争力,不断地投资自己,才能让自己在一个岗位上、行业里、社会中站得更稳、更久。

处在30多岁的阶段,个人的财富会有一定积累,因此,在债务上也有了可以优化的余地。首先,可以考虑尝试提前还掉一部分高利率的房贷,这样会使得我们的房贷余额变少,降低每个月的还款金额。房贷还款压力的减少,使得每月的支出减少,结余变多,以支持新增加的开支需求,例如,为子女准备教育金。同時,每月还款压力的降低,不仅减轻了当下的财务压力,也可以提高家庭的抗风险能力。因为随着年龄增大,失业风险客观存在,若遭遇失业时,仍背负较高的债务,家庭财务立马将陷入危机。

其次,在购置汽车时,要合理利用贷款分期。虽然有的汽车贷款会推出免息的2年贷款优惠,但因为分期期数少,每期需要偿还的金额就多,你需要仔细权衡自己的经济实力,以防加重经济负担。配置汽车不是一次性的支出,日后还有车辆保险、燃油费、保养维修费、停车费等诸多开支,这些额外增加的开支需求,也要纳入理财规划的考虑范围内。

关于日常开支,要学会聪明消费,留心生活中的一些优惠信息。例如手机银行或是第三方支付平台的一些生活福利——视频网站会员、餐厅优惠券、出行减免券等。与此同时,不建议大家花太多时间去寻找哪里可以薅羊毛,以免为了省小钱而浪费了大量时间,平时生活中稍加留心就能发现不少省钱之道。

30多岁的人在进行理财规划时,保险也是必不可少的一部分。原因很简单,因为30多岁的人是家庭的顶梁柱,若顶梁柱发生意外,那么整个家庭都会随之陷入困境。为家庭顶梁柱配置了保险,就可以以较小的代价换得全面的风险保障。定期寿险可以应对家庭支柱发生意外后还不上房贷的风险,重疾险和百万医疗险可以转嫁家庭支柱生病后所需的治疗、住院、康复等费用,意外险可以化解生活中随时随地可能发生在他们身上的意外。另外,很多险种的保费是和年龄挂钩的,越是在年轻时投保,价格越便宜,保障越全面。

总而言之,30多岁的人可以通过提高收入、合理负债、聪明消费来实现财富的积累,关注自身续航能力和财务风险是实现这一目标的关键所在。

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