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1、企业名称：上海丹菱福德香精香料有限公司。
2、成立时间：20xx年1月。
3、注册地址：上海市浦东康桥工业区康桥东路558号。经营地同注册地。
4、企业职工人数：50人。
5、注册资本：1000万元。
6、主营业务范围：从事货物及技术的进出口业务;生产乳化香精及其它香精，销售公司自产产品。(凡涉及许可经营的项目凭许可证经营)。
企业股权结构：单位：万元股东名称
上海丹菱香精香料
有限公司原投资额占比变更后投资额占比%刘晓东12%陆斌柳海彬杜宇红合计上海丹菱福德香精香料有限公司前身为上海麦克斯丹菱香精香料有限公司，是一家主要生产和销售液体类、乳化类及粉末类食用香精香料的公司。目前公司的主要客户有健力宝、汇源、屈臣氏、光明、娃哈哈、伊利等国内外知名的食品企业。公司现有专业技术人员20名，市场遍布全国，公司从广东健力宝和杭州娃哈哈高薪聘请了技术总监和营销总监，提高公司的产品科技含量和加大市场拓展。
公司销售情况良好，20xx年实现销售收入2428万元，净利润1035万元。20xx年实现销售收入3628万元，净利润1653万元。20xx年实现销售收入3422万元，净利润1114万元。企业经营情况良好，盈利能力较强。
1、法定代表人刘晓东，20xx年7月生，学历大学，职称工程师，20xx年至20xx年，任职于深圳波顿香精香料有限公司调香师;20xx年至20xx年任职于上海万声通讯有限公司业务经理;20xx年至20xx年任上海丹菱香精香料有限公司总经理、董事长。20xx年至今任上海丹菱福德香精香料有限公司董事长。刘晓东在香精香料行业已有十多年的商业经验，和各大食品和饮料生产厂商有良好的人脉关系和合作基础，对公司的经营和发展起着重要作用。
2、法定代表人、主要股东不存在赌博、吸毒等违法不良记录。
3、法定代表人、主要股东的个人信用记录情况良好。
销售利润情况：销售总额销售利润净利润销售净利润率偿债指标情况：资产负债率%%%流动比率速动比率，截止20xx年末，公司总资产6042万元，负债1872万元，负债率31%，流动比率和速动比率分别为2。17和1。66，显示公司短期偿债能力较强。
(1)货币资金362万元。
(2)应收票据62万元，主要包括应收北京汇源食品公司15万元，佛山三水健力宝贸易公司30万元，乐天奥的利饮料公司17万元。
(3)应收账款1096万元，包括应收近200家食品和饮料企业的账款，其中主要应收款对象是健力宝公司75万元，奥的利饮料公司50万元，光明乳业62万元，福建惠康食品45万元，南京喜之郎果冻36万元，娃哈哈饮料公司69万元等知名食品和饮料生产企业的账款。
(4)存货952万元，主要是原材料、自制半成品和库存商品。
(5)固定资产20xx万元，主要是厂房、设备、车辆和办公用品。
(6)短期借款1480万元，其中我行中小企业贷款540万元，占比36%;农行流动资金贷款940万元，占比64%。
(7)应付账款308万元，主要包括应付宜佳香料有限公司51万元，上海金丰经营公司40万元，上海中山物贸集团公司46万元，香乐香料公司36万元，上海浦杰香料公司22万元等，其余企业均是应付账款在10万元以内。
企业所有者权益4171万元，其中包括实收资本1000万元，盈余公积389万元，未分配利润2754万元。
20xx年，企业实现销售收入3422万元，比20xx年略有下降，原因是20xx年产品原材料价格上涨迅猛，公司部分产品成本大幅超出预计。所以，下半年，公司调整了产品结构，果断地减少了部分产品的生产。
利润总额1114万元，销售利润率33%，企业保持了较强的盈利能力。但是相比上年46%的销售净利润率有所下降，原因是20xx年食品和化工原材料价格上涨较快，平均估计涨幅在20%-30%左右，公司产品的价格却无法同步上涨，造成公司盈利能力有所下降。
企业20xx年度销售收入3422万元，借款期限内预计的销售收入可以达到4200万元左右。
1、贷款金额800万元整。
2、贷款利率按照基准利率上浮5%，该企业20xx年信用等级为a+级，符合信用等级对利率的要求。
3、借款期限12个月，还款方式按季等本归还本金，按月支付利息。
4、贷款用途：企业向我行申请800万元，贷款主要用于流动资金周转。企业作为一家专门生产食用香精香料的公司，其供货对象主要是国内的一些知名的食品和饮料公司。资金的结算方式通常是2-3个月结算一次。同时企业为了保持和扩大已有的市场份额，需要不断地开发和增加新产品，创造出各种不同的口味。公司预计20xx年实现销售收入4200万元，公司现在的销售对象均为国内知名的食品和饮料的生产商，例如20xx年10月，公司和可口可乐上海分公司达成了合作意向，将有望成为其大陆唯一的香精供应商。但是，由于产品的收款期较长，一般为2-3个月，公司从采购到生产成品需要2-3个月左右，企业所需流动资金比往年大幅提高。根据产品成本占比60%测算，总需要采购原材料资金约2500万元，按年周转2次测算，需要1250万元，另外，需要管理费用和营业费用300万元。总流动资金需求约1550万元，企业计划以自有资金投入750万元，申请我行小企业贷款800万元。
5、还款来源：
本贷款第一还款来源是企业自身销售收入和利润。
上海丹菱福德公司经过3年的发展，已经集聚了优质的人力资源和市场客户资源，将在20xx年取得更大的发展。公司经过充分的市场调研，决定对客户进行调研和细分，从20xx年开始将暂停对销售额50万元以下的小型客户的供货，集中优势为大中型客户配套生产，以进一步规避市场风险，并提升企业产品自身的地位和品质。各地的经销队伍已经对20xx年的销售客户基本确定，销售目标已经制定并报董事会。公司预计20xx年销售收入可以达到4200万元，比上年3422万元增加24%。20xx年目标客户中：健力宝350万元，光明700万元，娃哈哈560万元，乐天奥的利500万元，蒙牛580万元，伊利600万元，汇源果汁400万元，美晨300万元等。由于丹菱福德的产品口味优良，市场反映良好，合作方均有意向不断扩大和公司的合作。通过筛选客户，公司将逐步提升产品的价格和毛利，公司预计20xx年利润总额可以达到1200万元，销售利润率30%，还款能力较强。
1、企业目前银行借款1480万元，其中我行小企业贷款540万元，农行940万元。
2、企业信用记录情况正常。
借款人贷款卡记录没有不良记录;
借款人股东或法定代表人(即企业实际控制人)信用记录没有不良记录;
借款人工商信息没有不良记录。
3、企业已在我行开立基本户，日均存款300万元左右，销售归行资金4000万元，归行率100%。
本次贷款由上海丹菱香精香料有限公司提供全额贷款保证方式担保。上海丹菱香精香料有限公司是我行的一般法人客户，在我行的20xx年信用评级为aa-级，授信总额为1000万元，在我行的现有贷款余额为0万元，剩余可用授信额度为1000万元。担保人上海丹菱香精香料有限公司成立于20xx年，公司注册地康桥工业园区康桥东路558号，经营范围是香精香料的制造加工、化工原料及产品批发零售。担保人目前的主要业务是烟用香精香料的生产和销售。主要客户是全国各大卷烟生产商，包括常德卷烟厂、安徽卷烟厂、河北卷烟厂、保定卷烟厂、唐山卷烟厂等等。由于香精香料具有不易替代性，产品一经市场接受，就不容易改变，一旦改变则香烟的口味将发生改变。所以企业和生产卷烟的老客户的合作非常稳定，并通过引进国内优秀的香精技术人才，企业不断提高产品的口味和质感，迎合客户的需求。
截止20xx年末，上海丹菱香精香料有限公司总资产14462万元，负债6070万元，所有者权益8392万元，资产负债率42%。银行贷款2500万元，全部为农行康桥支行的流动资金贷款，占比100%。公司年销售收入4520万元，净利润2285万元，利润率达到50%，盈利能力较强。本次担保金额800万元，有担保能力。
1、信用等级a+(含)级以上。
经对企业信用等级的评定，20xx年信用等级为a+级。
2、我行开户2年以上，贷款存续期1年以上，销售归行5倍以上。
丹菱福德在我行开立基本账户3年以上，贷款存续期2年以上。20xx年销售归行率100%，是贷款额的7倍。
3、连续2年盈利，无不良记录，使用我行三种以上金融产品。
丹菱福德从20xx年至今连续盈利，无不良记录，使用我行网银、信用卡和代发工资/理财金账户等综合业务，并是我行财务顾问客户。
4、保证人上海丹菱香精香料有限公司20xx年基期aa—级，且在我行有剩余授信额度1000万元。
1、企业总体经营正常，业务收入稳定，信誉状况良好。
2、拟同意贷款，贷款金额800万元，期限12个月，还款方式为按季分次归还本金、按月支付利息，利率基准上浮5%，由上海丹菱香精香料有限公司提供保证担保。请审查。
1、改制与设立情况
年月日某省经贸委批复对某省公司进行股权设置和股份制改制，发起成立xx有限公司（以下简称“xx公司“）。
2、借款人历史沿革
xx有限公司位于xx市高新开发区，是科工贸一体化企业之一，成立至今已有多年历史，目前控股股东为xx有限公司（简称xx信息，股票代码：），第二大股东为xx有限责任公司，xx公司注册资本为万元，总资产亿元，年总销售收入接近亿元。主要经营范围：；
业务类型包括：，是某省内产业链最完整、集约化程度最高的集团化企业之一。xx公司部分包含两家企业xx有限公司(全资)和xx有限公司（参股）。公司集调拨、批发、连锁零售一体化，经营品种数千个，销售网络覆盖xx省个地州市（县），是xx省商业及物流配送的核心力量之一。公司所属连锁店成立于年月，是xx省内较早开展连锁经营的企业之一，拥有余家连锁大药房，是xx零售业的重要组成部分。公司先后获得“”等荣誉。
3、发起人、股东的出资情况
成立初期，公司股本万元，公司主要发起人有：
xx有限公司，出资万元，占比%；
xx公司出资b万元，占比%；
4、重大股权变动情况
截止报告期，申请人股本结构为：
xx有限公司持有万股，占比%；
xx有限责任公司持有万股，占比%；
5、主要股东情况
xx有限公司（以下简称“xx“）成立于年月日。公司主要发起人xx公司（以下简称“xx集团”）前身为xx厂成立于年，主要从事产品的生产和销售，年进入市场，
公司前x大股东为：
公司注册地址为。办公地址。经营范围有。
6、独立情况
公司独立核算、管理和纳税。
公司资产无大股东挪用情况。
关联交易占比较低，具备业务独立性。
决策机构独立性弱，受控股股东控制。
7、高管持股情况
公司董事长持有万股，占比%；
8、商业信用情况
公司纳税情况正常，无合同纠纷，经查询征信系统，企业能正常还款、无欠息。经我行测评，企业信用等级得分分，信用等级为级。
1、行业情况及竞争状况
2、采购情况
企业采购渠道稳定，存货周转天数为天，符合行业特点，采购无关联交易。
3、生产情况
公司是xx省内产业链最完整、集约化程度最高的集团化企业之一，技术领先度高。资产权属明晰，均购买保险，主要产品净利率%，符合行业情况。公司通过行业认证，质量、安全符合规定。
4、销售情况
公司零售一体化，经营品种数千个，销售网络覆盖xx省个地州市（县），是xx省的核心力量之一。公司所属零售连锁店成立于年月，是xx省内较早开展零售连锁经营的企业之一，拥有余家连锁，是xx零售业的重要组成部分。
企业应收帐款前x名分别为：
1、高管人员任职及任职资格:
高管人员具备任职合法性。
2、高管人员的经历及行为操守:
xx 男年月出生，族，中共党员，学历，
年月至年月在xx工作，曾担任过；
年月至年月在xx任；
3、报告期内高管人员变动：
报告期内无高管人员变动。
4、高管人员对外投资情况：
公司董事长除持有该公司万股、占比%以外，无其它对外投资情况。
1、公司章程及其规范运行情况：
2、在融资人设立独立董事制度下调查独立董事制度及其执行情况：
公司无独立董事。
3、内部控制环境：
公司是严格按照公司法设立的企业，公司制度执行情况良好，并建立了授权及报告程序，同时，员工对内控制度执行情况良好。
4、业务控制：
业务控制流程有效，外部审计规范、定期。
5、信息系统控制：
流程和制度规范，系统完整、合理、有效。
6、会计管理控制：
会计制度、流程完整、有效、合理；
会计人员定期培训，并具备上岗资格；
会计人员能够相互制约；
执行电子授权规定。
7、内部控制的监督：
内部审计完整、有效。
1.财务报告及相关财务资料：会计信息和实际情况相匹配；
调查中关注了企业重大财务异常情况；
企业控股子公司财务信息已经并入xx公司合并报表；
企业在报告期前一年无收购行为。
2、会计政策和会计估计：
会计政策和会计估计合规、稳健。
3、财务比率分析：
①资产负债表概要：
借款人截至年月日，资产总额万元，负债合计万元，所有者权益万元。其中，流动资产万元，流动负债万元。数值较大的几个主要科目有：
资产类：货币资金万元，应收账款万元。应收账款构成主要是，其中金额最大的前5家为：
以上5家共计万元，占应收账款总额的%，帐龄都在一年以内。其余单笔金额在元不等，较分散。xx公司的应收账款债务集中度不高，欠款企业基本为，合作时间长，应收账款形成坏账的风险较低。存货万元，主要是原材料、在产品和产成品，无不具备使用价值的存货。
负债类：短期借款元。应付账款万元，主要为xx公司向上游企业采购的尾款。
②短期偿债能力分析：时间指标20xx年20xx年20xx年流动比率
速动比率
存货周转率
应收帐款周转率
从上表可以看出，企业流动比率相对稳定，x年的流动比基本保持在正常水平。公司连续x年速动比率在%左右，相对较低，主要由于公司涉及，占用大量库存。存货周转率保持在以上，应收帐款周转率保持在以上，并且稳中有增，符合行业特点。
总体看：企业具备一定流动性，资产营运能力强，具备短期偿债能力。
③长期偿债能力分析：
资产负债率
利息保障倍数
工业企业资产负债率合理水平为65%，借款人一直保持在行业水平之下，还可以根据主营业务的增长情况，适当提高资产负债率来提高盈利能力。xx公司的利息保障倍数保持在以上，且较为稳定，随着盈利能力的不断增强后续还有继续增加的空间。
借款人，资产负债结构合理，具备较好的长期偿债能力。
④盈利能力分析：
时间
指标
主营业务收入
销售利润率
销售净利率
xx公司的各项财务指标呈稳定增长的态势，但总体盈利能力较低，是由于行业特点所决定的。环节利润相对低，终端销售商的利润相对较高。企业主营业务收入逐年增加、利润率保持稳定，具备一定的盈利能力。
总体来看，企业的资产负债结构合理，流动性好，资产营运能力强，具备一定的短期偿债能力、长期偿债能力和一定的盈利能力。
4、现金流及还款来源：
企业用主营业务收入且不限于主营业务收入作为此次借款的还款来源。
xx公司每年的主营业务收入稳定增长，xx年计划实现销售元，xx-xx年的平均增长率根据测算为%，企业增值税率为%。xx- 年现金流预测如下：
xx年预收帐款年净增加为元，应收账款净增加为元。09年经营现金流入元。xxxx年企业现金流入合计：
根据测算可以看出，企业从xx至谢谢xx年在借款期间内可以形成现金流入亿元，远远大于借款金额xx万元，并且企业采用第年各还本金人民币万元，利息每季支付，具备还款来源。
1、发展战略：
①行业分析与预测：
年，xx行业实现累计工业总产值元，同比增长％；
实现产品销售收入千元，同比增长％；
实现利润总额为元。
xx年月日，国务院常务会议通过《意见》和《实施方案》，行业将有望继续保持一定的增长。预计未来3-5年行业的年增长率不会低于20%。②整合预测：
公司集调拨、批发、连锁零售一体化，经营药品品种数千个，销售网络覆盖xx省，是xx省的核心力量之一。
通过此次收购，xx公司控制了xx公司、加上收购前控制的，以及流通行业的优势，通过统一采购、统一销售、统一管理，有利于药业生产企业、流通企业的做强，有利于降低单位生产、流通成本、管理成本，发挥规模优势。因此，xx公司此次收购行为的协同性战略目标具备可行性。
2、历年发展计划的执行和实现情况
根据对xx公司历年的经营计划和实际完成情况分析，均能完成计划。企业的经营计划具备可行性。
3、融资资金投向与未来发展目标的关系
该笔业务借款用途为。因此，本次借款全部用于。
1、历次融资及还款情况调查：
经查：xx公司在历次资金使用过程中，能够按时还本付息。
2、本次融资资金使用情况：
①xx有限公司基本情况：
②xx主要会计数据（单位：元）：
3、目标企业股权构成情况：
本并购贷款业务由xx有限责任公司提供连带责任保证，保证期x年。
1、保证人基本情况：
2、保证人法人治理：
3、发展战略：
①公司定位：
②重点发展的业务板块：③经营思路：④发展目标：
4、财务状况
截止年底，净资产为亿元，对外担保亿元，本次提供万担保，大幅小于企业净资产，经我行测评企业信用等级得分分，信用等级为级，具备担保资格。
（一） 公司概况
a公司坐落于宝山区蕴川路以西盛桥小区内，是一家以生产销售胶印新闻纸为主的大型企业。该公司成立于1995年，注册资本为4400万美元。
公司厂区占地面积24.9万平方米，现有生产系统方面脱墨纸浆生产线一条，高速彩印新闻纸生产线一条，公用工程方面35千瓦的总降压站一座，锅炉房一座（包括燃料码头），给水站一座，环保工程方面的废水处理站一座，废料焚烧炉一座，同时厂区内已预留了扩建用地。
a公司拥有先进的生产设备和工艺技术。其第一期工程耗资
1.32亿美元，引进了日本三菱重工beloit的高速全自动造纸机，以进口废纸为原料，采用了国际先进的废纸脱墨技术。一期工程自98年2月竣工投产后，生产能力达到12万吨。生产的彩色胶印纸质量上乘，达到国际先进水平，已逐步替代了同类进口产品。公司于1999年通过了iso9002质量认证。
（二） 产品介绍
a公司的产品是以100%脱墨废纸浆为原料的胶印新闻纸。该产品是我国造纸工业“九五”计划重点发展品种之一，也是上海
短缺的产品之一。产品较国内同业产品拥有三大特性：
1、 更平滑。公司采用特有的双面软压工艺大大提高了纸张的平滑度，减少了对印板的损伤及纸毛的现象，拥有良好的彩色印刷效果。
2、 更白。公司采用先进的脱墨及漂白工艺，使产品的白度达到国际标准，令彩印更鲜明更逼真。
3、 更经济。公司生产重46克和48.8克的新闻纸，由于采用了独特的工艺先进纸机，令产品更薄且撕裂度高，报社可获得更高的出报率。
由于其产品综合质量达到国际先进水平，而其价格定位于国内新闻报业，因此华东地区的大型报社如新闻文汇报业集团、解放新闻报业集团以及全国数十家大型报社均将其产品作为替代进口纸使用，深得用户的赞誉。
（三） 资本结构介绍
a公司的注册资本为4400万美元，成立之初时的资本结构为：
投资人 投资比例投资金额 新加坡* * *公司 53% usd2332万元 美国* * *公司 32% usd1408万元 新加坡* * *公司5% usd220万元 上海* * *公司 10% usd440万元
20xx年底，其投资人一方——新加坡* * *公司要求退出该公司，提出出让其5%的股权。至20xx年8月经股东内部协商后，由新加坡* * 公司和美国* * *公司购买其股权。因此，公司目前的资本结构为：
投资人 投资比例 投资金额 新加坡* * *公司 56% usd2464万元 美国* * *公司 34% usd1496万元 上海* * *公司 10% usd440万元
（四） 企业发展前景
近年来，新闻出版事业发展迅速，报刊发行量的增加和扩版带来了对新闻纸需求量的大幅增加。同时，由于国内报社相继更新了印刷设备，对达到国际水平的高速胶（彩）印新闻纸的需求不断扩大。a公司作为生产该领域产品的大型企业，拥有价格上的优势，且市场基础好。但企业现有的生产能力有限，无法满足巨大的市场缺口，因此公司为扩大生产规模，近期计划增资扩建高速彩印新闻纸工程，即二期工程，现已报国家计划委员会立项审批，预计在年内启动。
二期工程使用的原料与一期相同，同时拟引进较一期更为先进的脱墨装备，其产品质量将较一期的产品更高。二期工程建成后预计年生产能力将达到24万吨（目前一期的年生产力为12万吨），其中40%出口到东南亚以平衡外汇，其余在国内销售，替代同类进口新闻纸。
综合来看，二期的建设一方面可以为企业扩大市场，另一方面通过工艺的提高、规模的扩大、原料的多样化、以及能源的节约、资源的保护等各方面为企业带来巨大的经济和社会效益，发展前景不可限量。
a公司一直以来有着良好的经营业绩。自1998年开业以来，公司就年年赢利，并且连年被列入上海市销售收入500强。20xx年企业对一期银团贷款进行了重组，在我行的积极争取下，加之与企业多年来的良好合作关系，我行最终成为了企业重组后银团贷款的主要参贷行，在5280万美元贷款额中我行占1000万美元，为所有参加行中占最大份额银行之一。同期组建的人民币16600万元的流动资金银团贷款中，我行为牵头行，贷款额为6300万元。流动资金银团贷款将于20xx年4月29日到期，企业考虑到未来时间仍然有资金方面的需求，但原流动资金的银团贷款操作不便，且企业在融资选择方面有一定的被动，因此决定将原流动资金银团贷款拆分，而选择一到两家银行单独申请贷款授信额度。鉴于企业与我行建立了长期的良好合作关系，将我支行作为其首选合作行。并提出了人民币8000万元的流动资金额度贷款，期限为一年。
企业近三年来的各项财务指标具体如下：
单位：元
众所周知，宾馆酒店业是服务性行业，其产品是由员工提供的服务，员工服务的对象又是需要情感的宾客，因而其从业人员的心理素质、职业道德、业务、素质和工作积极性等就直接决定着宾馆酒店的服务质量，进而关系着宾馆酒店经营的成败。因此，如何调动员工的积极性，对人力资源进行有效管理，对宾馆酒店业的发展起着决定性的关键作用。那么，前湖迎宾馆的管理人员是如何对他们的人力资源进行有效管理的呢？为此，我于20xx年9月20日至21日对前湖迎宾馆的人力资源管理情况作了调查，报告如下：
为了能够更好的了解该企业的人力资源状况，让企业能够长期的在竞争日益激烈的当今社会生存及发展。
调查对象：前湖迎宾馆工作人员
一般情况：这部分人大致在20—30岁之间且为具有较多经验者，大部分为本科在校实习生。
本次调查采取的是随机问卷调查，发放问卷是在南昌前湖迎宾馆随机选择工作人员当场发卷填写，并当场收回的形式。全宾馆共发出调查问卷50份，收回有效问卷46份，回收率达92%。
20xx年9月20日xxx20xx年9月21日
作为20xx中博会主会场之一的前湖迎宾馆，中博会期间将迎来近千名境内外重要来宾，也将承担起中部博览会高峰论坛20xx、国际金融论坛、20xx中国·江西（南昌）服务外包产业合作推进会、跨国采购说明与洽谈会等一系列重要会议的接待工作。此次中博会期间，前湖迎宾馆共招募了360名酒店接待工作人员，大部分来自市内的大中专院校。被分配到各接待酒店的前台、总机、大堂、中西餐厅等岗位，开始着正式工服上岗工作。经过近两个月在前湖应宾馆的工作,各员工已基本了解与适应了各自的岗位环境及工作环境。
（1）员工培训方面
员工能否胜任宾馆的工作，需要看员工自身是否具有服务工作和管理工作能力，这种能力可以由宾馆酒店对他们加以培训而产生。但是经调查有65%的员工认为在公司获得的培训机会较少。酒店对员工的培训工作，是酒店的前期工程，只有通过培训，采取优胜劣汰的措施，才能有效地保证饭店员工素质的不断提高。对员工的培训也是一个企业在竞争中立于不败之地的关键，酒店员工的素质和服务质量，决定了酒店的长远发展。前湖迎宾馆应充分认识到对员工培训的重要性，定期组织员工到各大重点高校进行专业技能和自身素质的培训。
（2）工资管理方面
基层员工的每月工资为七八百元，而资深的员工则每月工资可高达二千元。目前该酒店大部分员工为大学实习生，进入该酒店工作时间较短，有78.3%的员工在对自己努力付出与工资回报二者公平性的感受上认为是不公平的。他们认为决定工资最重要的因素主要是个人业绩，个人能力，职位高低三个方面。并且当员工对薪酬方面的事情提出意见和建议时，公司的态度基本没什么改变，有时候只是听听而已。图表1工资回报度
（3）绩效考核与员工激励方面
a、绩效考核
为了及时了解员工的思想状况、业务技术水平、工作能力以及工作成果情况，有效地做好培训、定级、晋升、报酬分配工作，前湖迎宾馆对每一位员工进行了考核。普通员工用评定量表进行考核，由主管对员工的仪表仪容、劳动纪律、工作态度、工作质量等项内容进行评估。
b、员工激励
前湖迎宾馆的工资待遇普遍较低，多数人认为如果公司提高工资，提供晋升机会，提供舒适的工作环境的话会为公司尽全力。目前该公司找成员工流失的主要原因也是因为薪资问题，工作辛苦，与上级工作不融洽等方面，且有一半的员工认为该酒店没有发展前景。
图表二员工流失主要原因
（4）个人价值方面
有76%的"人认为自己的才能在目前的工作岗位上有些方面没得到发挥，有一半以上的人希望且有信心接受难度更大、责任更大，压力更大的工作挑战，并认为自己在工作上的表现优秀且满足要求。
（5）公司存在的问题（图表三）
二十一世纪的竞争，是知识的竞争，归根结底是人才的竞争。未来饭店的经营应树立“顾客第一，员工第一。”的经营理念，使饭店成为“宾客之家，员工之家。”酒店要注重员工的培养，为员工创造宽松的人际关系、舒适的工作环境，较多的晋升机遇和较高的工资福利。因为员工是服务的实施者，只有满意的员工才会提供满意的服务。通过赋予员工更大的权力和责任，使被管理者意识到自己也是管理者的一员，进而更好地发挥自己的自觉性、能动性和创造性，充分挖掘自己的潜能，在实现自身的人生价值的同时，为企业作出更大的贡献。总结各优点和缺点，我从中得出了几点有利于其发展的措施。
1、“以人为本”为员工创造更好的生活环境。当我们把“以人为本”融入管理时，就已将人力资源作为企业的最大资源和财富。怎样发挥人力资本的最大价值或发挥人的积极因素，“员工第一”做出了答案。另外还应让员工切身感受到我与企业兴衰的紧密关系。换句话说，只有酒店极大的昌盛，员工的个人福利才会大幅地提高，二者成正比关系。
2、明确晋升考核制度，让每一个在此长期工作的员工都放心会有一个良好的待遇。
3、管理人员还要不断的学习，不断的增强自身素质。只有这样领导者才能在竞争的浪潮中游刃有余，更好的管理好其他员工。
4、加强员工各方面的培训，努力使员工培训成最优秀的员工带给顾客最优秀最满意的服务。员工和管理人员的自我完善势必会大大的促进酒店的发展和壮大。
5、企业应建立一套有效的激励竞争机制，增强员工的工作积极性。
6、一个明确的战略目标。告诉员工企业未来的发展计划与目标，并让员工和企业共同为之奋斗。
注：调查问卷各题统计数据请参考图表四、图表五
图表四（多项选择题）
图表五（单项选择题）
x
简要说明该笔授信业务的种类，币种、额度、期限、授信的担保方式，还款方式、涉及的有关当事人关系等。
简要说明申请人申请授信的目的：贷款业务要说明是季节性、临时性需求，还是正常经营中的经营性占用；
银行承兑汇票业务应对商品交易情况进行说明；
保函业务应对标的项目进行说明。
评价：授信申请人产权构成是否清晰、主营业务是否突出、企业规模大小、有无知名品牌、所处发展阶段。
评价：主要管理层的综合素质、业界信誉、在经营过程中的诚信
意识等信用状况（了解途径：个人征信系统查询、企业上下游客户、与客户初次面谈）。
调查内容：简要介绍授信申请人经营状况，包括：主要产品及产量；
经营区域、原材料（商品）采购地域、主要供应商及年供货量、主要结算方式；
销售区域的网络分布及收款方式，主要的销售商及年销量；
是否有进出口权，如果有，进出口额有多大；
主要产品的生产能力、实际产量和品牌，以及各产品在产品系列中销售所占的比例或主要商品的进销量、进销额以及各种产品在经销的商品系中所占的比重；
从供应状况、采购渠道、付款方式、价格等存在的优势或特点进行分析供应渠道总体评价：从市场需求状况、销售方式、收款条件等存在的优势或特点进行分析销售网络总体评价；
近两年来授信申请人主要产品的产销率、销售收入增长率、销售利润增长率、市场占有率、出口创汇能力。如为续授信的，则应对授信前后的经营情况进行同比，重点分析授信前后发生的变化。
评价：从产品的产量、销售额、市场份额等方面分析申请人所经营产
品的规模，在国内、地区同行业中所处的地位。
评价：从供货来源、供货渠道分析企业是否具有本地资源优势，在材料采购中是否有价格优势，产品供应是否充足，产品目前的价格走势等。
评价：分析产品的市场供求状况，是否建立了稳定的销售网络、产品的市场占有情况、授信申请人产品（商品）市场竞争力、生产能力利用率、对客户的依赖程度等。
调查内容：授信申请人所属行业目前状况（是否符合国家政策）、主要原材料或产品（商品）的价格走势、市场占比、规模实力、技术力量、行业进入障碍、同业竞争等进行说明，以及企业未来的发展规划及落实措施。
评价：企业的产品优劣势、产品价格变动对企业的影响、分析企业的产品生命周期（投入期、成长期、成熟期和衰退期）、行业发展前景（受国家政策及国际市场变化的影响）。
调查内容：集团企业或关联企业的主导产品、管理模式、经营情况（采购、生产、销售）、融资模式、与申请人的组织关系、关联公司在我行授信融资状况。
评价：关联企业与申请人之间有无资金占用情况、关联交易对申请人经营的影响等。
调查内容：截止本次申请授信前一个月，授信申请人在开户银行及其他银行融资、我行现有授信在企业整体银行负债中的比例、为其他企业提供担保状况以及或有负债情况。
评价：与人行征信系统数据（贷款卡查询）进行对比，说明差异原因及有无逾期或欠息等不良记录；
分析申请人的或有负债可能产生的损失；
分析他行或我行授信前后申请人经营情况发生的变化（负债变化、主营业务变化、运营资金变化和经营规模变化及其原因）、反映贷后检查中存在的主要问题。
经多方面了解核实，该公司银行信誉良好，在银行融资无垫款，无逾期，无欠息等不良情况出现。
1、列表说明授信申请人近三年（新成立企业除外）及近月财务状况（属于集团合并报表要列明合并报表数据和单列报表数据），分析财务状况及其变化的主要原因，尤其要说明主要财务指标及主要科目异常变化的情况和原因（会计报表附注中所涉及的重大事项在相应的科目中反映）。
该公司近三年、最近一期和去年同期的财务数据摘要见下表：
自xx年9月以来，xxx信用社对本辖区的奶牛养殖业进行贷款的重点扶持，截止xx年2月末，信用社存量贷款中养牛业贷款余额达1.2亿元。xxx镇的奶牛存栏量从xx年的3000多头，达到目前的16000头，500头以上规模的养牛小区11个，xx年高峰期奶牛的存栏量甚至达到了18000多头。信用社对xxx镇奶牛养殖业的资金投入，受到了当地政府和农民的欢迎，为当地农村经济的发展和农民的增收、信用社的增效起到了积极的促进作用。
但xx年以来，xxx信用社的不良贷款大幅攀升，xx年末和xx年头两个月，信用社的新增不良贷款达3000多万元，新增不良贷款中绝大部分的贷款用途为：奶牛养殖。因此，xxx镇奶牛养殖业整体经济效益的大滑坡、奶牛养殖户的大面积亏损造成了信用社不良贷款的猛增，通过调查，形成养牛业不景气的主要原因有以下几个方面：
从xx年3月，我县奶牛饲料的平均价格从0.6元左右/斤持续上涨，并上升到0.85元-0.90元/斤，涨幅高达42%，造成养牛业的饲养成本大幅度提高；
作为养牛业一项主要经济来源的牛奶销售收入，几年来牛奶的价格一直维持在0.8元-0.9元/斤这一区间，与饲料价格上涨的趋势不成正比。而经过测算，只有当牛奶价格高于饲料价格0.25元/斤以上时，养牛户通过销售牛奶获得销售收入，再减去饲料、雇工费、水电费、兽药、消毒费和贷款利息等费用支出，才能够在保本的基础上实现利润，就是说0.25元的牛奶和饲料的差价是奶牛养殖的保本价格。因此，xx年3月份以来饲料和牛奶的市场价格变化，直接造成养牛业的大面积亏损。
饲料价格的持续走高的市场形势，使养牛业陷入了困境，由此产生的负作用使奶牛的价格大幅度下滑：优质成年奶牛的价格从高峰期(xx年)的每头1.8万元到2万元，下降到目前的8000元到1万元，差价达1万元左右；
小母牛犊的价格从高峰期的每头6000-8000元，下降到目前的500元左右；
淘汰奶牛的价格从高峰期的每头3500元左右，下降到目前的1500元左右。目前已经出现了牛犊待卖但无人问津的现象。由此造成的影响体现在以下二个方面：
1、成年奶牛价格下滑虽然目前对养牛户的经营不会产生直接的不利因素，也不是造成目前养牛业亏损的主要原因，但目前存栏的奶牛是信用社金额巨大的信贷资产之一，其价格的贬值，直接造成养牛户的资不抵债，使信用社的信贷资产形成了巨大的风险。同时其价格的走低与饲料价格的攀升的现实，直接形成牛犊和淘汰奶牛价格的下滑；
2、xx年以前，养牛户通过销售牛奶获得销售收入，已经基本可以与各项支出和相关费用相抵，部分自有资金比例高、养殖经验丰富的养牛户在这一环节已经取得了一定的利润。并且，养牛户流动资金充足，配方科学、质量良好、投量合理的饲料喂养，使得奶牛的产奶量多、奶质好，并且产犊率高。由于牛犊数量充裕，养牛户在保留一定数量牛犊继续喂养、扩大养殖规模以外，可以对剩余的牛犊进行销售，每头6000-8000元的销售收入也是实现利润的根本保障。同时，一部分年龄大、产奶低的淘汰奶牛也可以较高的价格进行变现。因此奶头养殖业的行情曾经是”一片大好”。但是xx年3月以来，饲料价格的居高不下，已经让养牛户入不敷出，而由此带动的牛犊和淘汰牛价格滑坡的负面市场效应，更让奶牛养殖业的经营雪上加霜，微薄的销售收入解决不了养牛户资金紧张的根本问题。
由于上述原因，部分养牛户在销售收入减少的情况下，流动资金短缺，但仍必须投入资金，进行必要的饲料投量，因此只能四处借钱举债来养活奶牛。但由于短期内资金支出大于收入的现象难以改变，其流动资金日益减少，只能缩减资金投入，靠减少饲料的投入量或降低饲料的营养含量进行维持，而这又势必造成奶牛体质的下降、产奶量的降低，所以牛奶和牛犊销售收入的减少的结果又在所难免，奶牛业的生产和经营出现了恶性的循环。更令人担忧的是：部分养牛户已经私自变卖、转让奶牛来养活其它的奶牛，这种”以牛养牛”的现象，将给信用社的信贷资产造成直接的风险。
xx年奶牛和牛奶市场待续升温，在政府的大力号召下，大量农户选择从事奶牛养殖。同时，过热的市场造成了奶牛的价格膨胀，xx年7-12月份，成年奶牛的市场价格高达2万多元。由于部分农户缺乏市场风险意识和必要的养殖经验，在其从事养殖的起步阶段，就出现了只重数量、不顾价格、不重质量的现象，盲目地购进大量的奶牛。据统计：xx年下半年，xxx镇农户以2万元左右的高价，新增存栏奶牛5000余头，人为地造成养殖成本过高。而且由于部分养牛户缺乏必要的选牛经验，部分奶牛品种不纯、体质差、产奶量低，有的甚至根本就不是奶牛。在饲养过程中，部分养牛户也没有掌握科学的养牛方法，病牛和死牛的现象时有发生。因此，在奶牛市场刚刚趋于平稳的xx年初，其经营就已经出现了亏损，使信用社的贷款过早地出现了不良。勉强维持经营的养牛户也由于较高养殖成本和质量较差的奶牛等因素，在日常同样多资金投入的情况下，目前的经营也已经陷入了困境，无法正常归还信用社的贷款。
东棘镇的大部分养牛户搞专业养殖，放弃了农业种植，没有其他的收入来源，因此经营一旦出现亏损，在无法获得信用社的资金支持的情况下，就无法正常经营，这也是信用社不良贷款居高不下的客观原因之一。
由于养牛业的大面积亏损，以及xxx信用社xx年全年基本停止发放养牛贷款的现实，部分养牛户失去了继续经营的信心，对还贷和结息有抵触情绪。一些养牛户持攀比、观望态度，以至一些原本信用意识良好的养殖户也不能主动归还信用社的贷款，加大
了信用社信贷人员的工作量，致使信用社的不良贷款出现了”前清后增”。xx年以来，xxx镇作为xx市”信用工程”的试点，初步建立的信用环境受到污染，广大农户初步形成的信用意识面临着严峻的挑战。
由于xxx信用社的贷款笔数多、xxx镇的地域较为分散、养牛户主动还贷的比例偏低、信用社信贷人员少、贷款管理力度不强等方面的原因，信用社的贷后检查工作跟不上，对到期贷款的催收工作不到位，使信用社的信贷工作只停留在对新增不良贷款的被动清收上，信贷管理工作严重脱节。这也是信用社不良贷款”前清后增”的主要原因之一。
xx年政府为了鼓励和推广奶牛畜牧养殖，采取了一系列优惠政策，其中主要的一条就是对农户xx年至xx年的小额畜牧养殖贷款进行贴息，并做出了承诺。目前市政府承诺的贴息款已经到位，及时发放到农民的手中，但县政府应该拔付的贴息款150余万元未能按时兑现。由于xxx镇的贴息对象主要是养牛户，因此贴息款的拖欠，对养牛户的还息还贷造成了一定的影响，部分养牛户对归还贷款本息甚至出现了抵触情绪。
针对xxx信用社不良贷款大幅攀升、养牛业贷款集中出现不良的不利局面，县联社已经对xxx信用社的领导班子进行了调整，县联社和信用社有关人员正积极采取措施，夜以继日地清收、盘活不良贷款，尽力扼制新增不良贷款的出现。
借款人姓名、性别、年龄、身份证号、学历、职称、婚姻状况、现居住地址及工作地址、联系方式、家庭成员、个人及家庭有无不合理大额负债、个人及家庭成员有无重大慢性疾病、有无赌博、吸毒等不良嗜好。
备注：
1. 婚姻状况说明（已婚者提供结婚证、未婚者提供未婚证明、
离婚者提供离婚证） 。
2. 职称：自然人客户具有的重要专业资格（包括经济师、会计
师等专业资格）与职业资格（包括律师、医生、注册会计师等职业资格。
3. 居住地址通过查验自然人客户真实住址的水电费单、固定电话
费单、物业管理费单等，并检查相关费用额发生及支付是否具有连贯性，是否存在拖欠等相关情况。
4. 联系方式包括但不限于家庭固定电话，借款人移动电话，借
款人单位固定电话，借款人配偶移动电话，借款人配偶工作固定电话。
通过人民银行征信系统和有无利害关系第三方评价（从亲戚，邻居，以往合作关联人）：，查询借款人是否有恶意拖欠银行、其他单位和个人借款及货款的历史，恪守信用等情况。有无犯罪记录及纠纷。
个人及家庭总收入及来源，上家庭总支出及去向，家庭纯收入及上年度人均收入等情况及相关证明文件原件（如工资存折、房屋出租租赁合同协议、村民分红凭证、相关股权证明及其他收入证明文件）。
1、不易变现财产：房屋间数及结构，平方面积、座落位置、购建时间、变现价值；
其他不易变现财产及变现价值。
2、主要可变现的财产 ：
（1）、机械设备名称、数量及变现价值；
（2）、交通运输工具及变现价值；
（3）、家电器具及变现价值；
（4）、存货及变现价值；
（5）、存款及其他变现价值等；
（6）、主要可变现价值合计。
写清原贷款金额，贷款金融机构，贷款形态、欠息金额和其它负债（比如私人借款）等，计算资产负债比例。
借款主要用于干什么？是否符合国家政策，市场前景如何？项目行业现状及发展前景如何借款人的从业经验如何？借款人的经营理念及管理模式如何？生产技术水平、原材料供货及销售情况，结算方
式，预计效益如何？借款人的自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款。
属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况（同借款人基本情况）与资产负债状态、分析评估担保资格，担保人的资金来源等；
属于抵押担保的贷款，要写 清抵押物的名称，存放具体地点、数量、（房产写明座落位置结构、间数、层数、平方面积，写清占地和建筑面积、附简易平面图）估价、变现能力等。
通过对借款人基本情况、生产经营情况个效益情况的分析，结合抵押担保情况对贷款风险进行评价。通过分析，测试本笔贷款给公司带来的经济效益和合作潜力，调查人要在进行贷款综合效益分析的基础上，总体评价客户的“经济实力、生产经营，信用，风险状况”结合借款用途、还款来源和计划明确以下事项：1、贷与不贷；
2贷款方式；
3贷款金额；
4贷款期限；
5贷款利率；
6还款方式7. 出帐前须落实的限制及保护性条款等。
根据营业部《关于开展个人信用贷款业务发展情况调查的通知》要求，结合我支行的实际情况，现将情况汇报如下：
个人信用贷款的办理需要营业部批准，我支行目前未得到这一批准。在工作中也遇到客户前来我支行咨询个人信用贷款业务，但这类客户不多，需求也不是很强烈。
个人信用贷款是一种不需要抵押,凭借客户自身信用获取小额资金融通的金融产品,在我国起步相对较晚,与发达国家相比,具有不小的差距。在欧美等发达国家,信用贷款与居民生活息息相关，信用贷款创造了个人提前消费、提前享受的可能性,为提高个人生活质量,搞好家庭建设提供了全新的融资渠道。
1、我行的个人信用贷款门槛高
通过调查了解，我行的个人信用贷款的门槛很高，客户职业要求很高，对于一些非正规单位的客户贷款难度很大，同时授信额度小，很难满足高中端客户贷款需求。
2、我国的征信体系还未健全,存在很大的风险
我国固有的信用体制和国民的信用思想很难达到真正
意义上的“不计后果”的贷款，可能因各种内外部因素造成客户违约，致使银行机构遭受很大的损失。
1、尽快建立适合我行信用贷款的征信体系
对于信用贷款客户，要有一套适合的征信体系，对于申请信用贷款的条件、额度、能否审批，让客户“一目了然”，这样使客户经理在营销有尺度，有方向。
2、加强业务人员培训，防止道德风险
加强信用贷款营销人员、贷中审批人员业务培训，防止道德风险的出现。一些客户经理为了能及时完成任务，实现自己的利益，往往会利用自己对银行内容政策的了解，指导客户提供不符合其真实信息的材料，从而达到为不合格客户获取贷款，一旦出现风险后果很严重。
3、建立信用贷款贷后管理体系
个人信用贷款客户分散、数量多，贷款投放后，如不及时关注客户经济状况、家庭环境等变化，很有可能出现贷款风险。由于个人信用贷款没有抵押物，依靠客户信用作为担保，因此如何有效跟踪每个客户的经济及家庭变化情况成为一项至关重要的工作。
贷款调查报告
申请单位：
调 查 人：报告日期：
目录
第一章 借款人情况 ................................ 1
1.1借款人简要介绍 .................................................. 1
1.2行业情况及地位 .................................................. 1
1.3投资情况 ........................................................... 2
1.4管理者素质评价 .................................................. 2
第二章 借款人财务状况 ............................. 3
2.1三年及近期主要财务数据对比 ................................. 3
2.2财务指标分析 ..................................................... 4
2.2.1偿债能力 ........................................................ 4
2.2.2获利能力 ........................................................ 5
2.2.3经营管理能力................................................... 6
2.2.4发展潜力 ........................................................ 7
第三章 借款人产品、技术与市场分析 ................. 8
3.1行业和产品概况 .................................................. 8
3.2产品市场分析 ..................................................... 8
3.3借款人技术水平分析 ............................................. 9
3.4借款人营销能力评估 ............................................. 9
第四章 贷款用途及使用计划 ........................ 13
4.1借款用途分析（详细描述资金用途） ....................... 13
4.2借款人信用额度及贷款记录 .................................. 13
4.3资金使用计划（将被列入借款合同里，作为放款依据，请慎重） .................................................................... 13
第五章 贷款评估结论及建议 ................................... 14
第一章 借款人情况
1.1借款人简要介绍
本小节是对借款人基本情况进行的简要介绍，主要涉及以下内容：
1.1.1借款人的历史沿革与股权构成
借款人的名称、成立日期、历史沿革（合资企业需说明合资年限）、上级主管部门或股东情况；
重点说明借款人所处的关联企业系统，借款人是独立公司还是集团公司、是股份制企业还是独资企业，是母公司还是子公司等等；
进而了解借款人的上下级关系、集团构成、主要股东、控股子公司的管理体制。
1.1.2借款人的资本情况
借款人的注册资本、实收资本及合资企业的中外方股本到位情况（是否足额、及时到位），未到位的应列出到位计划，并对未到位原因作出简要说明。
1.1.3借款人的职工构成情况
包括工人、技术人员和管理人员所占比例，各自的年龄结构，学历水平等，对人员构成状况的合理性进行评价；
企业是否拥有一群素质较高、能力较强的技术开发人员，在新产品的开发上相对于同行业是否有较强的优势。
1.1.4借款人的生产经营情况
介绍借款人的生产能力及生产规模、主要产品、行业状况，产品销售、出口情况；
生产是否具有季节性，是原材料供应的季节性还是产品销售的季节性；
厂房和设备的基本情况，是否陈旧过时；
现有生产能力、生产规模是否合理。
1.2行业情况及地位
本小节是对借款人在行业和地区经济发展中的位臵和作用进行的
分析说明，主要涉及以下内容：
1.2.1行业特点分析
分析借款人所处的行业是新兴行业、成熟行业还是夕阳行业；
受经济周期的影响是否显著；
该行业是否容易进入或退出；
同行业公司之间是否有比较明显的不同点。
1.2.2产品生命周期分析
借款人的主导产品处于产品生命周期的哪一个阶段（投入期、成长期、成熟期、衰退期），在本行业中是否处于领先地位，与国外同类产品相比较有何优劣，其出口形势如何，在地区是否具有较强的社会影响力。
1.3投资情况
本小节是对借款人各项投资及收益情况、是否涉及重大经济纠纷等的说明，主要涉及以下内容；
1.3.1借款人投资及收益情况
了解公司投资情况，分析经营过程是否具有连续性以及对外投资收益的情况。需要注意的是除国务院规定以外，有限责任公司和股份有限公司对外股东本权益性投资累计不能超过其净资产总额的50%。
1.3.2借款人涉及的重大事项
借款人是否涉及转制、合资、分立、重大诉讼、破产等事项。借款人或其前身是否曾有借转制、分立等名义故意逃废银行债务的行为，
1.4管理者素质评价
本小节主要是介绍借款人法定代表人和领导班子成员的人员构成、学历水平、经历、业绩、信誉、品行等，分析其经营管理能力。
尊敬的xx领导：
一、借款人基本情况
1、借款人身份介绍
借款人xxx，女，42岁，身份证号码：xxxxxxxxxxx，家庭住址：xx省xx市xx区xx园210楼3门201室。配偶：xxx，身份证号码：xxxxxxxxxxx。二人自结婚以来，夫妻关系和睦，家庭生活稳定。现在xxxxxx水产品批发市场共同经营冷冻水产品生意，商户性质为个体工商户。
借款人较早在我行开立结算账户，办理结算业务。持有、我行双币贷记卡、借记卡，存有定期储蓄存款。
2、借款人资产负债状况
借款人现拥有个人资产450万元,每年实现租金收入18万元。本市xx区别墅一套，占地面积208平方米，价值230万元（附房产证、土地证）；
xx道步行街有商业门市房1套，建筑面积180平方米，价值220万元，现租给xx医院使用，合同租期为10年（20xx.9.1-20xx.8.31），年租金收入18万元(附产权证、土地证、租赁合同)。
经查询《个人信用报告》，借款人在他行原有个人商用房贷款1笔，金额80万元，期限5年，现已结清，无不良纪录。
二、借款人的经营状况
借款人从20xx年在xxx市场经营冷冻水产品生意，主要以批发带头虾、去头虾、虾肉为主，以供应饭店水产品为辅。在十几年的经营过程中，借款人诚信经营，形成了一定的业务规模，建立了稳定的进货渠道和销售渠道。其中批发客户35个，主要有大连的xxxxxx、xxxxxxx，沈阳的xxxxxx，秦皇岛的xxxxxxx。零售客户38个，主要有xx、xxx、xxx、xxx等。在xxx水产批发市场租用80平方米冷库两处，存货共20多个品种价值200多万元（详见库存清单）。从借款人提供的储蓄存折、银行卡等账户的业务流水计算，平均每月销售额为120万元，月净利润为10万元左右，现有职工8人。今年1-7月份已实现销售收入800万元，实现净利润70万元。
其水产品进货渠道主要是北京、广东等地。这些产品销往我市xx、xxx、xxx、xxxxx等大型饭店、酒店及二级批发商。借款人所经营的冷冻水产品在我市规模较大，占据一定的市场份额，具有良好的信誉。
三、借款人的财务状况
借款人自90年代初在我行开立账户，办理结算业务，没有违约记录。由于借款人为个体工商户，纳税主要为定额税，年纳税1.2万元。故无法从借款人的财务数据上做具体分析，只能从其销货清单及进货单据来分析其具体经营状况。通过票据的具体查看，借款人依法经营，纳税及时。首先从今年前7个月的销售情况来看，已累计实现销售收入800万元，实现净利润70万元。其次从借款人签订的商业门市租赁合同查看，借款人每年实现租金收入18万元，这也是一笔比较稳定的收入。另外，根据其存货清单及实地调查，存货量约200多万元，结合经营水产品收益、租金收入，借款人每年创造效益130万元左右。以上数据可看出该借款人销售能力较强，具备还款能力。
四、借款用途和原因
借款主要用于采购水产品，增加商品库存量。由于水产品销售旺季较强。“十一”前后已经进入销售旺季。老客户的需求量稳定增长，新客户不断增加。20xx年新增客户有xxx、xx等大、中型饭店、酒店。随着新客户的增加，需要增加购货量和库存量，计划采购各类水产品（主要为虾）150万元左右，借款人已自筹资金60万元，其余90万元从我行贷款解决，期限一年，以销售收入和利润偿还银行贷款本息。
五、抵押物状况
借款人以本人坐落于xx区xx道xx步行街2号的商用房产及土地使用权做为本笔贷款的抵押物。该房产是两层框架结构的临街商用房产，建成于20xx年，建筑面积180平方米。房产证号：xx市房权证字第513050292号；
设计用途：商业，产别：私有房产。土地使用权证号：xx国用（20xx）第0028号；
使用权面积：62平方米，用途：商业，使用权类型：出让，终止日期：20xx年8月16日。抵押物临近xx道，地理位置优越，交通十分便利，升值速度较快，具备较强的变现能力。经xxxxxx房地产估价有限公司评估，评估时点房产现值：189.9万元，平均单价为10550元/平方米；
评估时点土地现值：30.38万元，平均单价为4900元/平方米，房地产合计价值为220.28万元，抵押率40.86%，符合我行的贷款规定。
该房产现出租给xxx使用，承租人用于经营xx医院。租期10年（20xx年9月1日至20xx年8月31日），年租金18万元，承租人同意我行处置该房产时放弃承租权。
六、结论
经调查，借款人xxx经营稳定、销售良好、为人正直、品德良好、具备偿还能力、第二还款来源也较为充足，并已在我行开立存款结算账户和xx借记卡账户，符合我行个人短期经营性贷款条件，同意向其发放贷款90万元，期限一年，利率执行基准利率上浮40%，即10.458％，按月付息、到期一次性偿还本金。发放此笔贷款可为我行增加利息收入90万元×10.458％=9.4万元，以商品销售收入及利润偿还借款本息，以xxx个人名下的商用房产及土地使用权做为本笔贷款的抵押物。
客户经理声明：我作为借款借款人的客户经理，已按规定要求对该客户进行了面签、笔录工作，对该客户身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真实性进行了认真核实，并告知借款人贷款责任，对该客户贷款的有关情况作了全面调查和了解，所呈报借款人的所有资料均真实、准确、有效，所作评估遵循客观、公正的原则，以上报告内容真实，发放本笔贷款业务安全可靠。同时，我声明该借款人不是我的关系人。
妥否，请零贷会审批。
特此报告
xx
xxxx年xx月xx日
1、借款人身份介绍
借款人xx，女，42岁，身份证号码：xxxxxxxxxxxxxxx，家庭住址：xx省xx市xx区xx园210楼3门201室。配偶：xx，身份证号码：xxxxxxxxxxx。二人自结婚以来，夫妻关系和睦，家庭生活稳定。现在xxx水产品批发市场共同经营冷冻水产品生意，商户性质为个体工商户。
借款人较早在我行开立结算账户，办理结算业务。持有、我行双币贷记卡、借记卡，存有定期储蓄存款。
2、借款人资产负债状况
借款人现拥有个人资产450万元，每年实现租金收入18万元。
本市xx区别墅一套，占地面积208平方米，价值230万元；
（附房产证、土地证）
xx道步行街有商业门市房1套，建筑面积180平方米，价值220万元，现租给xx医院使用，合同租期为10年（20xx.9.1—20xx.8.31），年租金收入18万元（附产权证、土地证、租赁合同）。
经查询《个人信用报告》，借款人在他行原有个人商用房贷款1笔，金额80万元，期限5年，现已结清，无不良纪录。
借款人从1992年在xxx市场经营冷冻水产品生意，主要以批发带头虾、去头虾、虾肉为主，以供应饭店水产品为辅。在十几年的经营过程中，借款人诚信经营，形成了一定的业务规模，建立了稳定的进货渠道和销售渠道。其中批发客户35个，主要有大连的xx、xx，沈阳的xx，秦皇岛的xxx。零售客户38个，主要有xx、xxx、xx、xxx等。在xx水产批发市场租用80平方米冷库两处，存货共20多个品种价值200多万元（详见库存清单）。从借款人提供的储蓄存折、银行卡等账户的业务流水计算，平均每月销售额为120万元，月净利润为10万元左右，现有职工8人。今年1—7月份已实现销售收入800万元，实现净利润70万元。
其水产品进货渠道主要是北京、广东等地。这些产品销往我市xx、xxx、xxx、xxxx等大型饭店、酒店及二级批发商。借款人所经营的冷冻水产品在我市规模较大，占据一定的市场份额，具有良好的信誉。
借款人自90年代初在我行开立账户，办理结算业务，没有违约记录。由于借款人为个体工商户，纳税主要为定额税，年纳税1.2万元。故无法从借款人的财务数据上做具体分析，只能从其销货清单及进货单据来分析其具体经营状况。通过票据的具体查看，借款人依法经营，纳税及时。首先从今年前7个月的销售情况来看，已累计实现销售收入800万元，实现净利润70万元。其次从借款人签订的商业门市租赁合同查看，借款人每年实现租金收入18万元，这也是一笔比较稳定的收入。另外，根据其存货清单及实地调查，存货量约200多万元，结合经营水产品收益、租金收入，借款人每年创造效益130万元左右。以上数据可看出该借款人销售能力较强，具备还款能力。
借款主要用于采购水产品，增加商品库存量。由于水产品销售旺季较强。“十一”前后已经进入销售旺季。老客户的需求量稳定增长，新客户不断增加。20xx年新增客户有xxx、xx等大、中型饭店、酒店。随着新客户的增加，需要增加购货量和库存量，计划采购各类水产品（主要为虾）150万元左右，借款人已自筹资金60万元，其余90万元从我行贷款解决，期限一年，以销售收入和利润偿还银行贷款本息。
借款人以本人坐落于xx区xx道xx步行街2号的商用房产及土地使用权做为本笔贷款的抵押物。该房产是两层框架结构的临街商用房产，建成于20xx年，建筑面积180平方米。房产证号：xx市房权证字第513050292号；
设计用途：商业，产别：私有房产。土地使用权证号：xx国用（20xx）第0028号；
使用权面积：62平方米，用途：商业，使用权类型：出让，终止日期：20xx年x月xx日。抵押物临近xx道，地理位置优越，交通十分便利，升值速度较快，具备较强的变现能力。经xxx房地产估价有限公司评估，评估时点房产现值：189.9万元，平均单价为10550元/平方米；
评估时点土地现值：30.38万元，平均单价为4900元/平方米，房地产合计价值为220.28万元，抵押率40。86%，符合我行的贷款规定。
该房产现出租给xx使用，承租人用于经营xx医院。租期10年
（20xx年9月1日至20xx年8月31日），年租金18万元，承租人同意我行处置该房产时放弃承租权。
经调查，借款人xxx经营稳定、销售良好、为人正直、品德良好、具备偿还能力、第二还款来源也较为充足，并已在我行开立存款结算账户和xx借记卡账户，符合我行个人短期经营性贷款条件，同意向其发放贷款90万元，期限一年，利率执行基准利率上浮40%，即10.458％，按月付息、到期一次性偿还本金。发放此笔贷款可为我行增加利息收入90万元×10.458％=9.4万元，以商品销售收入及利润偿还借款本息，以xxx个人名下的商用房产及土地使用权做为本笔贷款的抵押物。
客户经理声明：我作为借款借款人的客户经理，已按规定要求对该客户进行了面签、笔录工作，对该客户身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真实性进行了认真核实，并告知借款人贷款责任，对该客户贷款的有关情况作了全面调查和了解，所呈报借款人的所有资料均真实、准确、有效，所作评估遵循客观、公正的原则，以上报告内容真实，发放本笔贷款业务安全可靠。同时，我声明该借款人不是我的关系人。
妥否，请零贷会审批。
xxxx支行
客户经理：xxx
20xx年x月xx日
据对省内各市县问卷调查反馈的数据显示，截至20xx年3月末，海南省17个市县（不含海口市）家庭承包经营耕地面积427万亩，耕地流转面积50万亩。截至20xx年7月末，土地承包经营权抵押贷款余额8754万元。尚未开展农房财产权抵押贷款业务。
（一）“两权”确权、流转情况
一是确权工作陆续开展。有9个市县（三亚、昌江、东方、琼中、儋州、白沙、五指山、文昌和屯昌）已开展土地承包经营权确权工作。2个市县（三亚市和儋州市）开展了农房财产权确权登记工作。二是抵押登记工作处于起步阶段。有6个市县（澄迈、儋州、白沙、保亭、乐东和屯昌）明确了土地承包经营权的抵押登记机关，仅屯昌县出台了鼓励政策。三是逐步建立流转交易中心。东方市和屯昌县分别建立了土地承包经营权流转交易中心，截至20xx年3月末，共促成1238宗、3.87万亩的土地流转交易。部分市县也正积极筹建。
（二）“两权”抵押贷款开展情况
1.贷款规模、分布和贷款机构。截至20xx年7月末，全省土地承包经营权贷款余额为8754万元，同比增长134.82%，比年初增加2275万元;不良贷款余额118万元，不良率为13.48%。从贷款用途看，投向农业生产的贷款余额为1569万元，个人消费贷款余额185万元，其他用途贷款余额7000万元;从贷款方式看，仅以承包土地经营权抵押的贷款余额为1386万元，承包土地经营权抵押占主导作用的贷款余额为368万元，承包土地经营权抵押占辅助作用的贷款余额为7000万元。
2.贷款流程、额度、利率、用途和期限。“两权”抵押贷款办理一般流程为：客户申请→受理→调查→审查→审批→办理登记（或者公证）→贷款发放。部分市县由于未明确“两权”抵押登记机关，因此金融机构采取公证的方式来替代抵押登记。贷款额度一般由抵押物价值确定，一般抵押率不超过40%。利率偏高，普遍10.8%-14.4%。贷款用途主要围绕农业经营。贷款期限以一年期短期贷款为主。
（一）法律障碍
法律上对农村土地承包经营权一般不允许抵押。唯一例外，只允许荒山、荒沟、荒丘、荒滩等“四荒”地的承包经营权抵押，主要是为了鼓励承包开发“四荒”地，解决承包开发荒地的资金短缺。法律虽然没有明确禁止抵押农房，但由于抵押农房时宅基地应当一并抵押，故农房抵押亦被法律所禁止。我国法律体系一贯采用“房地一体”模式，如《中华人民共和国城市房地产管理法》第三十二条规定：“房地产转让、抵押时，房屋的所有权和该房屋占用范围内的土地使用权同时转让、抵押”，故农房抵押受制于宅基地使用权，而农村宅基地抵押为我国现行法律所禁止。
（二）“两权”流转程度低、存在私下交易
1.我省耕地流转面积仅占家庭承包经营耕地面积的11.7%，流转程度低。据了解，相当一部分耕地流转通过私下协商进行，不仅对官方统计的交易量产生影响，而且容易产生权益纠纷。
2.被调查市县中暂未发生农房流转财产权情况。
（三）“两权”配套制度建设滞后
1.确权登记难度大。从全省情况来看，部分市县已逐步开展土地承包经营权登记，但土地承包经营权的确定、土地边界的划定争议较大，导致确权时间长。
2.地方政府重视不够，人员、经费安排不足。相关人员工作积极性不高，呈“无人管”、“无人干”的状况，导致确权登记、流转中心建设推进缓慢。
（一）多重担保模式规避“两权”抵押的法律风险
从20xx年开始，我国已在福建明溪、重庆开县、宁夏平罗、辽宁法库等地开展“两权”抵押贷款试点，其中引入基金担保、保险担保等与信贷相结合的多重担保模式，避免担保物单一，从而降低贷款风险，值得借鉴与推广。
（二）完善制度和组织机构建设
一是政府进一步明确“两权”管理部门的职能责任，赋予工作权力，在“两权”管理和服务上实施人员、经费政策倾斜。二是建立仲裁机制，设立县、乡、村“两权”流转服务机构，推动“两权”流转尽快实现由自发到自觉、由无序到规范转变。三是完善“两权”价值评估市场建设。建立专业评估机制、设立专业评估机构和评估人才，出台评估管理、技术规范等有关法律和业务准则，为开展“两权”抵押贷款提供评估服务。
（三）规范“两权”流转行为，创新流转方式
在乡镇加快建立“两权”流转试验、示范点和服务体系样板。搭建高质量服务平台，免费开展土地流转咨询、登记、变更、仲裁、法律援助等服务;逐步建立规范的“两权”流转程序，采用统一格式的文书档案资料，加强规范化管理;进一步强化农村土地集体所有的观念，支持乡村干部依法管理集体土地，增强农民群众依法流转“两权”的法律意识，查处违法流转行为。积极探索以土地信用合作杜、土地银行、土地托管等形式促进土地高效流转。
（四）加大对“两权”抵押贷款的扶持政策
相关政府机关应尽快农户出台针对性的惠农补贴政策，减少农民负担;金融监管部门对相关金融机构增加“两权”抵押贷款不良贷款率容忍度，消除金融机构“惧贷”心理，使“两权”贷款更加良性发展。
信用社：
于x年xx月xx日向我社申请抵押贷款x万元，我们对申请人提供资料的真实性、抵押担保的合规性、贷款的可行性进行了现场调查。现就调查的有关情况报告如下：
，男，x年xx月xx日出生，现年xx岁，其身份证编号为：，组人，现住。家庭人口x人，爱人名叫，女，x年xx月xx日出生，现年xx岁，其身份证编号为：x；
结婚证：x号，儿子xx，xx年xx月xx日出生，现年xx岁，其身份证编号为，在读书。*20xx年以来在开办幼园，中华人民共和国社会力量办学许可证是以妹妹名字登记的，x年xx月xx日教育局颁发了中华人民共和国社会力量办学许可证，名称：xx；
地址：xx；
举办者：xx；
办学层次：学前教育；
办学形式：全日制；
办学范围：及周边乡镇；
招生对象：学龄前儿童；
批准文号：xx号；
有效期：四年；
主管机关：教育局。
夫妇同信用社保持着良好的合作关系，在信用社开立了新的存款账户。帐号为：x号。
调查意见：有完全民事行为能力，有固定的住所和稳定的办园场所，有合法有效的身份证件、中华人民共和国社会力量办学许可证，借款用途明确合法，在信用社开立个人结算账户，有稳定的收入和还本付息能力，无不良信用记录，符合贷款的准入条件规定。
申请人向我社提供了资产负债情况说明，我们对该户的资产进行了现场调查查询：
1、房屋一栋，价值xx万元。位于，房屋建筑面积㎡，无房产证，已交土地费x万元，按照x乡的房屋建造价，价值基本合理。
2、幼儿园各种游乐设备xx万元；
经现场盘点和查看，情况属实。
各项资产合计x万元。家庭财产真实，情况说明价格合理。
提供的资产负债情况说明表述对外无负债，经外围调查，妇没有外部借款，也没有为他人提供担保，对外无负债，情况说明真实，没有遗漏和隐瞒的情况。
自xx年租房开办幼儿园以来，经过xx年的精心经营，逐步积累了丰富的幼儿园管理经验和原始资金，并通过良好的教育质量拥有一定的生源。由于幼儿人数的增长，x年在x街新建了x幼儿园，幼儿园占地面积约㎡，房屋建筑面积约㎡，聘有位幼教师，位司机，位厨师。
教育局x年x月x日颁发了中华人民共和国社会力量办学许可证，名称为x幼儿园，批准文号为号，有效期：四年，目前已开办四个班，有学前班、大班、中班、小班，有幼儿x人。
本次申请抵押贷款x万元，主要用于幼儿扩班所需的流动资金。其中：用于支付教职工工资x万元，幼儿生活费及教材x万元。其贷款申请用途真实合法，不会危及贷款安全。
开办幼儿园位于，占地面积约㎡，建筑面积约㎡，招生范围为及周边乡镇，x年春季招收幼儿x人，每人收费x元，学费收入约x万元，位幼师工资支出x万元，位司机工资支出x万元，位厨师工资支出x万元，教材支出x万元，水电支出x万元，生活费支出x万元，一学期支出合计x万元，一学期可实现利润约x万元，年利润x万元，借款期限两年内第一还款来源充足。
用其哥哥位于自有房产作抵押。该房地产土地证号国用第x号，土地使用权人，土地坐落于南，地类（用途）为住宅，使用权类型为出让，土地使用终止日期为x年x月xx日，使用权面积㎡，其中分摊面积㎡。
该房地产房产证编号为：号，房屋所有权人，产别为私，房屋坐落于x街，同土地证指向一致。房产为砖混结构，户屋总层数层，所在层数层，建筑面积㎡，房屋东与路交汇，西与交汇，临近xx学校和超市，设计用途为住宅，房屋座落位置优越，房产易于变现。
按城区房地产该路段现行市价，x元/㎡估算，初步评估价x万元。
根据《农村信用社贷款抵押担保管理办法》第x条关于抵押率的规定，“个人住房（含占用范围内的建设用地使用权）的抵押率不得超过%，商业用房的抵押率不得超过%”，可抵押贷款x万元（x万元%），抵押物合法、足值，房屋所有人及财产共有人已出具房产抵押承诺书，第二还款来源有保障。
已向信用社递交了购买财产保险申请书，愿意投足财产保险，可以落实风险补偿来源。
经信用社信贷管理系统查询，借款人、抵押人及全家成员在全县信用社无历欠贷款。经在人民银行个人征信系统联网查询，借款人、抵押人及全家成员无不良信用记录，其道德品行良好，有良好的还款意愿。
（一）主要风险因素：
1、政策性风险：目前计划生育政策允许农村夫妇第一胎是女孩的在间隔四年后可以生育第二胎，如果如遇国家计划生育政策调整，严禁生育第二胎，将直接导致生源不足，从而影响经济效益。
2、经营风险：x街如再新开办幼园，将导致生源的减少，特别是当前流感的发生期，如有幼儿感染，学校将面临关闭停课，经营上存在一定的风险。
3、土地使用出让年限已到期。
（二）主要风险对策：
1、加强各项监控。指定专人负责对该户资金回笼、运用等方面进行监控，全面掌握其经营情况。
2、要求借款人足额办理财产保险。在抵押合同签订后，要求借款人在贷款发放前自主到有关保险机构足额办理抵押物的财产保险手续，保险的期限不低于贷款期限，保险金额不得小于主合同贷款本息，并明确农村信用合作联社信用社为第一顺序受偿人。
3、按照《农村信用社贷款抵押担保管理办法》的规定，信用社指派两名客户经理陪同借款人到相关部门共同办理合规的房地产抵押手续，抵押终止日期应明显大于贷款到期日期，同时复制“不动产登记簿”作为重要信贷档案保管。
4、加强贷后管理。按照《农村信用社贷后管理办法》的规定，加强贷后管理，及时防范和化解贷款风险。
5、抵押房屋其土地使用出让年限已到期，贷款前该户必须到土地局交足土地出让金，土地出让年限应明显大于贷款到期日期，方可发放抵押贷款。
根据以上调查情况，我们认为借款人符合贷款的准入条件，经营活动正常，有一定的防御风险能力，第一还款来源充足，有合法足值的担保抵押，有良好的还款意愿。同意发放最高额房地产抵押贷款x万元，本次贷款期限x个月，利率按‰执行，贷款按月付息，分期还本，即x年x月还x万元，x年x月贷款到期前还x万元。
特此报告
x年xx月xx日
贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。如何有效开展企业贷前调查，规范撰写贷前调查报告?按信贷管理规章制度，农村信用社贷款调查报告的主要内容有：
1、客户基本情况及主体资格；
2、申贷金额、用途、期限、种类、利率、还款方式及限制性条款；
3、客户财务状况、经营效益和市场分析；
4、担保情况和信贷风险评价；
5、本次信贷业务的综合效益分析；
6、贷款调查意见。
围绕贷款调查报告的主要内容，企业贷前调查的主要内容及撰写重点是：
（一）企业概况：主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关情况。
（二）经营情况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。
（三）行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。
（四）管理情况：营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性；
企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关联企业经营情况；
企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅；
管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度；
安保、环保、员工保险工作是否正常等。
企业申请贷款的原因、用途、用款计划，是否符合国家有关政策和农村信用社信贷政策，市场前景如何？预计效益如何？自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款等。
这是贷款调查报告的主要内容。一是分析申请贷款的企业是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、无恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款或货款的历史、恪守信用等情况。二是借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。三是企业生产技术水平、产品销售情况、产品价格变化（与原材料变动幅度比）、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况。具体内容为：
（一）产、供、销情况分析
对借款单位生产能力、产品质量与供销情况进行调查。调查借款单位材料采购落实情况，分析判断原材料是否有来源，调查原料市场价格变化情况、主要供货单位、购货与销售的方式。
（二）财务和信用分析
据调查了解，目前，某些企业的报表一般至少有三套报表，交给银行、财税部门和内部股东的报表都不一样。因此，我们必须认真分析企业的固定资本、存货、资本金、银行存贷款和其他短期负债等几个大项来考察企业的现金流量表、其他会计报表的真实准确性。主要考核以下三个综合指标：
1、偿债能力
①资产负债率=负债总额/资产总额×100%
一般认为，该比率不得超过70%，比率越低越好，说明企业偿债有保证。
②流动比率=流动资产总额/流动负债总额×100%
一般认为2:1的流动比率较好。若该比率过低，说明企业偿还能力较差，若该比率过高，说明企业的部分资金闲置。
③速动比率=（流动资产总额-存货）/流动负债总额×100%
一般认为，该比率为1:1较好。
④现金比率=（现金+银行存款+短期投资）÷流动负债
该指标比率越大越好，表明短期偿债能力越强
2、营业状况
1、姓名：xxx，年龄：44，户籍：庆阳市，家庭现住址：兰州市城关区和平人家x区x号楼x单元x室。学历：大学本科（专升本），于20xx年7月毕业于甘肃xxx大学金融系工商管理专业，职业及任职情况：xxxx公司总经理，工作稳定，月工资收入约7500元左右，借款人诚实守信、做人厚道、交际面广泛、清正廉洁。
2、配偶：段xo，年龄：46，户籍：兰州市，学历：大学本科，职业及任职情况：xx大学教师。工作稳定，月工资收入约3700元左右。
3、子女：段oo，年龄：18，户籍：兰州市，职业及任职情况：学生。
3、资信情况调查：人民银行“个人信用报告”显示借款人自20xx年起，申请过1笔个人住房贷款、1笔汽车贷款，共计金额人民币万元，上述2笔贷款均已提前（到期）结清。其中，于20xx年申请的1笔中长期个人住房贷款共计215万元，在还款期间出现累计17次逾期还款，最高逾期期数1期还款记录，经向借款人核实，系还款期间央行利率调整未能及时更新还款金额，且对按时还款认识不足所致，综合分析借款人的整体贷款金额与还款状况，可以排除恶意逾期的情况。（先逾期后正常还款表示客户非逾期）借款人配偶于20xx年申请1笔31万元个人经营贷款，已于20xx年提前结清贷款。还款期间均正常还款。
1、借款人公司概况：借款人所经营的公司在兰州市工商行政管理局城关分局注册登记，注册号：6201022xxxxxxx（1-xx），注册地址为兰州市城关区庆阳路xx号，成立于20xx年9月，营业期限自20xx年12月11日至20xx年12月11日。公司注册资本人民币400万元整，出资比例为借款人以货币出资150万元整（50％）；
张xx以货币出资100万元整（50％），借款人与股东之间系合作关系，公司日常经营管理主要由借款人负责，合伙人主管公司财务与行政事务，因合伙人目前不具备房产抵押条件（两人只是合作伙伴，非亲属关系，且占股一样，要有分工问题），故此次经股东间协商一致，由借款人向我行申请贷款（表示两人都知道贷款的事）。公司属于有限公司，资金来源为自筹。
2、借款人公司经营简介：借款人公司专营神经外科医疗器械、神经外科手术器械、神经外科耗材产品、及消毒产品等。公司持有甘肃省食品药品监督管理局颁发的“中华人民共和国医疗器械经营企业许可证”，借款人从事医疗器械，医疗耗材产品代理行业近10年时间，积累了一定的行业经验和人脉资源，公司成立后与一些医疗器械公司建立了长期稳定的业务合作关系，是该类企业生产的神经外科产品在甘肃地区的一级经销商。该公司与xx有限公司建立了长期稳定业务合作关系，是该企业在甘肃地区的一级经销商，公司多年来开发并确定了一批优质合作客户，包括：天津xx医疗器械有限公司、辛xxx医疗器械贸易有限公司、德国xx公司等。近年来，借款人公司逐步丰富经营（代理）种类以提高市场竞争力，销售渠道稳定性得以增强，抵御市场风险能力不断提高。公司在我行20xx年4月开立对公一般结算账户，开户至今未有不良结算记录，与我行有着良好的合作关系。同时借款人公司积极开拓渠道销售，有稳定的优质合作客户，如：武威市xx医院、兰州xxx医院、甘肃xx医院、天水xx医院、张掖xx医院等。（上游供货商具体做销售什么产品，用作干什么的，下游销售对象所用的产品与借款人公司供应的产品用途一致）注：xx有限公司创建于1974年，是国内生产医疗器械的厂家，也是全国最早的几家医疗器械批发公司之一，专业生产各种医疗器械设备。研制生产的多种设备,在国内市场都享有较高口碑。
3、借款人收入来源分析：
第一、借款人公司向医院销售代理产品的销售收入。
第二、借款人从事该行业较长时间，由于医院对供应商采取单类产品的准入制度，借款人公司所代理的其他医疗耗材，如北京xxx公司生产的人工硬脑膜产品、汕头保税区xxxx有限公司生产的“xxx清”系列消毒产品、美国xx公司医疗耗材产品等，前期都是以具有准入资格的其他公司代为销售，销售利润直接返还借款人个人银行卡中。随着借款人公司与各家医院的深入合作，公司已于20xx年底取得了所有代理产品在各家医院的准入资格，20xx年1月已由借款人公司直接销售。
第三、公司成立之前借款人作为厂商驻甘肃市场的销售代表开拓市场，20xx年3月正式成立公司后一直从事兼职厂商销售代表工作，20xx利润率约7%直接由厂商汇入借款人个人银行卡中。借款人配偶租赁经营的土地面积50亩，种植的各种树类及所养家禽牲畜的年盈利情况良好。总经营收入年净利率35万元左右。
1、借款人家庭生活消费支出每年约万元。
2、借款人子女年教育支出约万元。
3、借款人家庭用于经营投资支出约为10w元。
因借款人公司已了解到合作客户已初步拟定了20xx年部分采购计划（下游销售对象有采购需求，所以公司才购货，备货），故借款人公司分别已于20xx年2月、3月与上游供货商签订了采购合同，以确保后期销售顺利。由此形成的公司短期内资金周转紧张，为弥补流动资金不足，特向我行申请经营性循环授信额度人民币90万元整。
注：借款人公司与上游供货商公司之间授权证书有效期为一年或两年，20xx年初已经签订新的授权书，现已返回北京，上海供货商公司进行确认，因此提供上年度的授权书。
借款人公司的营业收入主要通过调阅对公结算账户银行账单及增值税票反映，统计对公结算账户20xx年5月至12月的营业性现金流入合计640万元，配套核算了公司20xx年9月至12月的开具的增值税票，合计万元。二者相较，营业收入相差19%，主要是部分销售未开具税票。由此测算该公司年营业额800万左右，现金流覆盖倍数约为。借款人合作客户多为大型国企，议价空间较大，毛利润率约为23%，剔除经营成本后净利润率约为13%左右。由此测算借款人年红利收入52万元左右。由于本次调查只统计借款人公司对公一般结算户，得出的数据较为保守可信。借款人单位为我行对公往来客户，借款人本人在我行名下有个人储蓄存款43万元，财富类产品30万元，三方存款托管账户内上月月均余额70w元，我行个人名下总资产约为143万元。另，借款人在其他银行亦有个人储蓄存款，合计约为40w万元。
抵押物是兰州市城关区xx街道xx路xx号东楼12层1203室，证载建筑面积平方米，建成于20xx年。抵押物产权明晰，房屋结构完好，水、电、暖、天然气、物管等各项配套设施和服务齐全，变现能力强。经兰州中瑞房地产咨询估价有限公司评估，评估总价万元，评估单价9650元/平方米，现作为借款人公司办公使用。
借款人配偶于20xx年承包土地50亩，已在经营用地上投资约130万元。土地的主要使用用途为生态农业，承包期限为20xx年11月28日至20xx年11月27日。地上种植有价值30万的银杏树，价值10万的杨树。地上盖的房屋价值约40万元，院内养有各类名犬，价值约40万元，各类家禽牲畜：猪，价值约4万元；
鸡，价值约6万元；
鸭，价值约5万元。该买机械设备价值约10万元，土地已缴纳租金8万元。
夫妻双方三金齐全，截至目前xxx公积金账户余额为万元。借款人家庭负债情况良好，未向他人借款，也无其他债务。
根据对借款人公司及抵押物实地调查以及相关资料说明
兰州市xx有限公司经营模式稳健，财务结构合理。同意给予借款人经营性循环授信额度人民币90万元，期限120个月，以借款人名下产权证号为兰房（城私）字第xx号的住宅抵押，抵押率％，抵押单价为元/平方米，开通周转易定向垫付额度90万元，账单周期为1天，转贷款期限1年，利率为%（上浮40%），贷款按月结息，到期还本。
经调查，借款申请人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式，约定在取得贷款后以自主方式进行贷款使用，并向我行通报资金使用情况。
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